Водителей, пострадавших в ДТП, ждут изменения. Банк России утвердил новую методику определения расходов на ремонт по полису ОСАГО. Изменения коснутся всех водителей, попавших в ДТП после 20 сентября 2021 года.
Расскажем, как это будет работать, что означает для водителей и страховых компаний и кому это будет выгодно.
Закон об ОСАГО и так был сложным, а стал еще менее понятным для обычных людей. Например, как быть владельцам старых полисов, машин на гарантии и тем, у кого ремонт дороже максимальной выплаты?
С нюансами по ОСАГО разобрался Верховный суд. Он изучил неоднозначные ситуации и вынес общее постановление, в котором объяснил, как правильно возмещать ущерб по ОСАГО. В постановлении 103 пункта и много сложных формулировок. Но вам необязательно читать их в оригинале: мы все изучили и выбрали главное.
Почему это важно
Разъяснения по поводу ОСАГО выпустил Пленум Верховного суда — специальный орган, в который входят главные судьи страны. У них есть полномочия объяснять непонятные законы. Судьи изучают дела в регионах, смотрят, какие проблемы чаще всего возникают из-за ОСАГО и где больше ошибок. Они много обсуждают, спорят, приглашают экспертов, а потом публикуют большой и важный документ.
Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.
Президент подписал изменения в закон об ОСАГО про замену денежных выплат ремонтом. Изменения вступят в силу 28 апреля 2017 года и будут касаться только договоров ОСАГО, которые заключили после этой даты.
Пока закон не вступил в силу, все автовладельцы могут выбирать денежное возмещение. После этой даты потерпевшим выплатят денежное возмещение, если виновник ДТП оформил ОСАГО до 28 апреля и его полис еще действует. Если полис виновника ДТП оформлен после 28 апреля, выбрать денежную выплату будет уже нельзя. Деньгами ущерб возместят только в крайнем случае.
А еще через полгода за прямым возмещением можно будет обращаться, даже если в ДТП участвует больше двух автомобилей.
Сроки и выплаты по ОСАГО в 2021 году
Страховые выплаты по ОСАГО – очень важная тема для каждого автолюбителя, как и принцип выбора своей страховой компании. Ведь в случае ДТП компания-страховщик обязана провести в срок выплату страхового покрытия. Но проблема в том, что на практике многие страховые компании грешат задержками. Часто их клиентам приходится обращаться в суд. Поэтому очень важно выбрать надежную страховую организацию.
Выплаты при ДТП
Выплаты в случае ДТП по ОСАГО положены невиновному водителю. Договор ОСАГО является гарантией выплаты ущерба пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии. Это может быть вред здоровью, жизни, либо имуществу гражданина.
Для того, чтобы получить выплаты страховых компаний по ОСАГО можно воспользоваться стандартным методом и по европротоколу.
Выплата ОСАГО по европротоколу осуществляется по самостоятельно оформленным документам, без участия ГАИ. Подобное ДТП должно быть при следующих условиях:
- Участие в аварии двух транспортных средств
- Нет ущерба здоровью, жизни, а также другому имуществу
- Не крупные повреждения транспортного средства
- Участники ДТП пришли к самостоятельному соглашению об обстоятельствах ДТП и претензий друг к другу не имеют
- Участники имеют оформленный полис ОСАГО
В этом случае пострадавший участник аварии должен обратиться в свою страховую компанию в течение пяти дней после ДТП за возмещением ущерба. Транспортное средство после обращения осмотрит представитель страховой компании. В свою очередь виновный в аварии тоже должен обратиться в свою страховую в течение тех же пяти дней с извещением о ДТП. Иначе страховая организация может потребовать возврат выплаченной суммы пострадавшему. Транспортное средство можно начать ремонтировать только спустя 15 дней.
Если какое-то условие по методу европротокола во время ДТП не соблюдено, потребуется вызывать ГАИ и прибегнуть к стандартному методу оформления ДТП.
Оформление выплаты по ОСАГО требует определенного пакета документов
- Заявление о возмещении компенсации
- Паспорт, нотариально заверенная копия
- Документы на автомобиль
- Справка из ГИБДД о факте произошедшего ДТП или «Извещение о ДТП», если прибегли к методу по европротоколу
- Реквизиты счета банка для перевода денежной компенсации
- Если был нанесен вред здоровью, дополнительно понадобится справка с диагнозом.
Размер возмещения ущерба определяет независимый эксперт. При подсчете такие эксперты ориентируются на справочники РСА, которые есть в свободном доступе. Поэтому потерпевший может сам ознакомиться с суммами выплат на сайте РСА. За ущерб чужого имущества предусмотрена выплата до 400 тыс. рублей, а за ущерб жизни и здоровью – до 500 тыс. рублей. Это максимальная выплата по ОСАГО.
Существует два метода компенсации: в виде ремонта автомобиля, либо денежная компенсация. Преимущество отдается ремонту, так как выплаченных денег зачастую не хватает для покрытия ущерба.
Сроки выплат
Чтобы определить размер компенсации, страховая компания прибегает к услугам независимого технического эксперта в течение пяти рабочих дней после подачи заявления потерпевшим. Экспертиза проводится по договоренному времени и месту, которые устраивают и эксперта, и пострадавшего.
С 24 августа 2021 года пострадавший обязан договориться с техническим экспертом о месте и времени проведения экспертизы минимум за 3 дня до самой экспертизы.
Срок выплаты после ДТП по ОСАГО составляет 20 календарных дней, нерабочие и праздничные дни не считаются. Период начинается со дня принятия заявления в страховой компании, которое в свою очередь может быть принято в течение пяти рабочих дней после ДТП.
В случае если страховая компания нарушила сроки, предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы компенсации за каждый просроченный день.
На деле получение выплаты по ОСАГО иногда затягиваются на несколько месяцев или даже лет. Это может произойти по двум основным причинам:
- Мелким страховым организациям зачастую не хватает средств для выплат в срок;
- Потерпевший не согласен с суммой выплаты. Для изменения назначенной суммы понадобится обратиться в суд, потребуется немало времени и терпения.
Выплаты пострадавшим
На выплаты по ОСАГО при ДТП имеют право все пострадавшие в аварии кроме признанного виновником водителя. Всем пострадавшим предусмотрена выплата ущерба здоровью. Страховая компания оплатит лечение, назначенное врачом. Своих денег в этом случае тратить не нужно, как было раньше, показывая выписанный чек уже после лечения.
Если же потерпевший в аварии получил инвалидность, то ему полагается от 50 до 100 процентов максимальной суммы выплаты, которая составляет 500 тыс. рублей. При этом гражданам до 18 лет всегда выплачивается максимальная сумма.
Каждой полученной травме в добавок ко всему вышесказанному так же соответствует определенный процент выплат. Например, за сотрясение мозга положено 25 тыс. рублей, за перелом носа – 50 тыс. рублей, а за ампутацию ноги 250 тыс. рублей. Все данные есть в свободном доступе.
Пострадавшие так же должны помнить, что возмещать ущерб за мелкие и крупные повреждения страховая компания будет по заключению от врача. Если при крупных повреждениях в любом случае нужен поход к врачу, то на мелкие повреждения пострадавшие в аварии часто забивают.
Выплаты при смертельном исходе
Смерть в результате ДТП предусматривает выплату ближайшим родственникам погибшего потерпевшего. Право на консультацию имеют родители, дети, иждивенцы и супруг/супруга потерпевшего. Для этого нужно обратиться напрямую в страховую компанию каждому в отдельном порядке. Размер страховой выплаты составляет 475 тыс. рублей. А также предусмотрена выплата на погребение до 25 тыс. рублей. Выплачивается лицу, понесшему данные расходы. Выплаты предусмотрены на каждого погибшего в ДТП человека.
ДТП с пьяным водителем
В случае если пьяный водитель оказался невиновен в ДТП, компания-страховщик виновника аварии всё равно оплатит ему компенсацию. Если же пьяный водитель виноват в ДТП, то его страховая компания тоже обязана произвести выплату пострадавшему. Однако в дальнейшем такое дело будет передано в суд, и компания-страховщик будет добиваться возврата денег с виновного пьяного водителя.
Так же не стоит забывать, что за вождение в нетрезвом виде предусмотрены штрафы. Поэтому пьяному водителю придется отдать немало денег, независимо виновен он в аварии или нет.
Как рассчитать выплаты
На размер выплаты ОСАГО по ДТП влияет множество факторов. Компенсация может быть за ущерб жизни и здоровью, за ущерб автомобилю, а также за другие дополнительные обстоятельства.
Что касается состояния автомобиля, учитываются такие факторы как: степень повреждений, характер повреждений, износ автомобиля, мощность двигателя автомобиля, техническое состояние автомобиля и его рыночная стоимость. Некоторые из параметров вы можете посчитать на сайте РСА в разделе «Сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства». Там же можно узнать среднюю стоимость нормочаса работ и среднюю стоимость материалов.
На размер выплаты так же влияет место ДТП, так как в каждом регионе разные цены на ремонт и на запчасти.
Вы можете привлечь эксперта для расчёта стоимости выплаты по вашему конкретному случаю.
Если выплата производится в виде ремонта автомобиля, то сумму ущерба выставляет ремонтная станция, с которой у страховой компании заключен договор.
Как происходят выплаты, если есть ОСАГО и КАСКО
Если ваш автомобиль застрахован по ОСАГО и по КАСКО, то при ДТП в любом случае вам полагается выплата.
Если ДТП произошло по вашей вине, вам следует обратиться в свою страховую компанию с полисом КАСКО. Будет рассчитан ущерб вашему автомобилю, а вам будет выплачена полная стоимость за ремонт. В свою очередь пострадавший получит выплату ущерба по вашему полису ОСАГО.
Если ДТП произошло не по вашей вине, вам нужно будет решить страховой выплатой какого полиса воспользоваться. ОСАГО учитывает износ автомобиля, КАСКО – нет. Кроме того, КАСКО выплачивает полную стоимость ремонта, а ОСАГО максимум 400 тыс. руб.
Из этого сделаем вывод, что наличие обоих полисов позволяет минимизировать риски. Водитель получит выплату вне зависимости, кто виновник.
Выплаты виновнику ДТП
Виновнику ДТП по страховому полису ОСАГО не положены выплаты. Даже если виновный утверждает, что авария произошла случайно. Нередко в аварии зафиксировано нарушение правил дорожного движения обоих водителей. В этом случае можно обратиться в суд и решение о виноватом и потерпевшем будет принимать судья. Компенсации можно добиться, только если виновник аварии докажет свою невиновность, то есть будет признан потерпевшим.
Бывают случаи, когда виновными в аварии признаются обе стороны. В такой ситуации чаще всего ни одному из водителей не стоит рассчитывать на компенсацию по страховому полису.
Так же нужно иметь в виду виновнику ДТП, что начинать восстанавливать свой автомобиль, он может только после окончания всех разбирательств.
К слову, каждая авария по вине водителя уменьшает класс его полиса, повышая его стоимость.
Что произошло
Подробно о том, как устроен полис ОСАГО и как он работает, мы рассказывали в статье «Как устроено ОСАГО».
Условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России. Он принял новое положение, утвердившее единую методику определения размера расходов на восстановительный ремонт.
Порядок выплат с вступлением в силу новой методики не меняется, максимальный размер выплат — тоже. В этой части все осталось как раньше: полис работает только в том случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество.
Максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает потерпевшим причиненный вред, составляет:
- 500 000 , если ущерб причинен жизни или здоровью;
- 400 000 , если ущерб причинен имуществу.
А вот что изменилось.
Справочники средней стоимости формируются по субъектам РФ
Как было раньше. Справочники средней стоимости запчастей, материалов и работ влияют на размер выплат и на стоимость работ по восстановлению автомобиля. А еще по ним оценивают годные остатки автомобиля в тех случаях, когда он не подлежит восстановлению. Владелец машины может оставить годные остатки себе — но размер выплат в этом случае будет меньше.
Справочники формировались по экономическим регионам. В один экономический регион могло входить сразу несколько субъектов РФ. Например, в Западно-Сибирский экономический регион входили Республика Алтай, Алтайский край, Кемеровская, Новосибирская, Омская, Томская, Тюменская области, Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа. Предполагалось, что средняя стоимость запчастей в этих регионах будет одинаковой.
Как сейчас. Справочники теперь создаются отдельно для каждого субъекта РФ. То есть для Республики Алтай и Алтайского края будет два разных справочника с разными ценами. Это позволит более точно учитывать ценообразование на каждой территории.
Изменения в справочники будут вносить чаще
Как было раньше. Справочники можно было менять вместе с ростом или снижением цен. Делало это профессиональное объединение страховщиков — не реже раза в полгода.
Как сейчас. Реальность такова, что цены на запчасти меняются чаще, чем раз в полгода. Поэтому новая методика обязывает вносить изменения в справочники не реже чем раз в три месяца.
В обсуждении справочников смогут принять участие все граждане
Перед утверждением новая версия справочника будет проходить общественное обсуждение на сайте РСА.
Право принять участие в обсуждении получат не только страховщики, но и обычные водители. Они смогут высказывать замечания и подавать предложения по средней стоимости запчастей, материалов и работ. Есть вероятность, что их мнение будет учтено.
Что с утратой товарной стоимости
После аварии даже отремонтированный автомобиль становится дешевле. Участие машины в ДТП — это хороший повод для торга с продавцом. Утрата товарной стоимости, сокращенно УТС, — это и есть разница в цене автомобиля до и после ДТП.
В проекте новой методики была целая глава, посвященная порядку расчета утраты товарной стоимости. Проект учитывал требования пункта 37 постановления Пленума Верховного суда РФ от 26. 2017 № 58. Предполагалось, что страховые компании будут обязаны возмещать утрату товарной стоимости в рамках договора ОСАГО и этот вопрос будет решаться даже без заявления потерпевшего. Но из окончательного варианта положения эта глава исчезла.
В утвержденном варианте новой методики понятие «утрата товарной стоимости» не встречается, формулы ее расчета не приводятся. Нет и упоминания о том, что для ее возмещения больше не требуется заявление.
Но это не значит, что пострадавшие в ДТП больше не могут претендовать на возмещение утраты товарной стоимости. Позиция судов по этому вопросу однозначна: потерпевший имеет право на такую компенсацию. Просто для ее расчета, как и прежде, придется пользоваться сторонними методиками определения размера такого ущерба, ни одна из которых не является общепризнанной. А еще, возможно, придется обращаться в суды, терять время, тратиться на адвокатов.
Если ДТП массовое
С 26 сентября 2017 года при массовых ДТП можно получить прямое возмещение. Прямое возмещение — это обращение в свою страховую компанию. В законе так и написали, что это работает для всех ДТП с этой даты.
Если полиса нет в общей базе
Иногда бывает, что виновник аварии купил полис легальным способом, но по техническим причинам не попал в общую базу. Если можно доказать, что покупка была действительной и легальной, то ущерб возместят.
Если автовладелец захотел сэкономить и купил подделку на сомнительном сайте, договор ОСАГО не признают заключенным и ущерб пострадавшему за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.
Если в полисе ошибки
При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.
Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.
До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.
После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.
Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.
Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.
Если вам отказывают в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону — он на вашей стороне.
Менять данные в полисе нельзя, только покупать новый полис
Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. Бесполезно прикладывать копию договора купли-продажи или делать пометки в полисе с заверением покупателя и продавца. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет.
Например, полис купили на год, а через полгода машину продали. Новый владелец должен сам купить себе ОСАГО, а прежний сможет вернуть страховую премию за полгода.
Так же с новой машиной. Автовладелец продал одну машину и купил новую. Он вернет часть страховой премии за ОСАГО для проданной машины и оформит отдельную страховку на новый автомобиль.
Если вам предлагают что-то исправить в страховом полисе, это незаконно — потом будете возмещать ущерб своими деньгами. Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.
Какие лимиты у европротокола и можно ли получить больше
Если водители оформили аварию по европротоколу без вызова ДПС, есть лимит по сумме ущерба. В 2022 году это 100 000 Р при заполнении извещения в бумажном виде и 400 000 Р, если у водителей нет разногласий по поводу вины или обстоятельств ДТП и они сделают фотофиксацию через приложение «Помощник ОСАГО» или «ДТП. Европротокол». Страховая компания не обязана возмещать ущерб в большем размере.
Но если после ДТП обнаружился вред здоровью или имуществу, о котором не было известно сразу, пострадавший может обратиться в страховую виновника за дополнительной компенсацией — даже если аварию оформили без вызова ДПС.
Не стоит ремонтировать машину до осмотра страховщиком, даже если оформлен европротокол. Верховный суд пояснил, что страховая может отказать выплате и будет права.
Если машина в аренде, продается или покупается
Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. Арендатор машины не может требовать компенсации от страховой. По доверенности тоже нельзя.
Если возмещение еще не получили, а машина продана, у нового хозяина нет права требовать что-то от страховой компании по прошлым ДТП. Даже если ремонтировать машину собирается именно он.
Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте: не будет у вас такого права. Вас не признают потерпевшим, и ничего вы от страховой не получите. А вот продавец вполне может получить — и ничего потом не докажете.
Арендатор или новый покупатель может получить возмещение в страховой, если оформить переуступку права требования. Это делается в письменной форме. Переуступить можно только право на возмещение вреда имуществу, а требование о возмещении вреда здоровью переуступке не подлежит.
Когда работает прямое возмещение ущерба
Прямое возмещение — это когда обращаются не в страховую виновника, а в свою. То есть виноват другой водитель, у него полис в какой-то там страховой компании. Тогда вы идете за выплатой в свою страховую, которую сами выбрали и с которой хотите иметь дело. Ваша страховая возместит вам ущерб, а ей потом все возместит страховая виновника.
За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.
Если у виновника нет полиса ОСАГО, прямого возмещения не будет. Компенсацию за вред имуществу придется требовать напрямую с виновника — по договоренности или через суд.
Если пострадавший обратился в свою страховую за прямым возмещением, а потом узнал о вреде здоровью, можно обратиться за компенсацией вреда здоровью в страховую виновника.
За что положено возмещение
Пострадавший имеет право не только на ремонт или выплату, когда она положена по закону. Полис ОСАГО покрывает и дополнительные расходы: на эвакуатор с места ДТП, хранение автомобиля, доставку пострадавших в больницу.
Если повреждены дорожный знак, оборудование на АЗС или ограждение, их восстановление в пределах страховой суммы тоже оплатят в рамках ОСАГО. Даже за повреждение или утрату груза можно получить компенсацию. Естественно, груз должен принадлежать пострадавшей стороне, а не виновнику.
ОСАГО — это страхование не имущества, а гражданской ответственности. Полис покрывает не ущерб виновника, а тот ущерб, который виновник нанес кому-то. Чтобы возместить свои убытки и расходы, даже если виноват в ДТП, нужно покупать другую страховку, например КАСКО или страхование груза.
Компенсация за утрату товарной стоимости
В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости — УТС. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.
Страховая выдала направление на ремонт, в автосервисе покрасили бампер или крыло. Кажется, что все хорошо. Но это уже крашеная машина, и даже после ремонта она не будет стоить те же 700 тысяч. Из-за покраски и замены деталей она может стоить на 20 тысяч меньше — эту сумму можно включить в сумму ущерба в пределах общего лимита для полисов ОСАГО.
Величину УТС определяет эксперт. Рассчитывают ее не для всех автомобилей. Например, если легковой автомобиль старше пяти лет или ранее уже попадал в ДТП, утрату товарной стоимости считать не будут.
Как считают компенсацию
Сумму расходов на ремонт машины считают по единой методике ЦБ. Если в методичке нет каких-то видов ремонта, их не оплатят. Например, по полису ОСАГО страховая не обязана оплачивать восстановление рисунков на кузове, даже если это дорогая и сложная аэрография. Тут спасет только КАСКО.
Для расчета ущерба другому имуществу, кроме самой машины, нужен оценщик. Например, по методичке ЦБ нельзя посчитать расходы на ремонт ограждения на АЗС. Для этого составят отдельную смету.
Полная гибель
Полная гибель — это когда машину нельзя отремонтировать или расходы на ремонт превысят стоимость автомобиля до ДТП.
При полной гибели имущества выплачивают его стоимость на момент ДТП за вычетом годных остатков. Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец сами договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Кстати, так можно сделать и при меньших повреждениях.
Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить небольшую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.
Если виновника ДТП нет в полисе
ОСАГО — это страхование ответственности при использовании конкретной машины. В полисе указан конкретный человек или несколько. Это их ответственность при использовании автомобиля застрахована. Но если в ДТП с конкретной машиной виноват человек, который не указан в полисе ОСАГО, — это не повод отказать пострадавшему в возмещении убытков.
Например, столкнулись два автомобиля. Выясняется, что виновника нет в полисе ОСАГО, машина принадлежит одному человеку, а за рулем его друг, брат или сват. Иногда пострадавшему отказывали в возмещении: ущерб приходилось взыскивать с этого друга или брата через суд. Суды на местах часто поддерживали такой подход.
Верховный суд объяснил, что это неправильно. Пострадавший все равно имеет право на возмещение по полису ОСАГО, хотя в нем и не указан виновник.
А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.
Можно ли получить деньги, если у вас возмещение ремонтом
Если владелец автомобиля получил направление на ремонт, он все равно имеет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины.
Если из-за страхового случая появились расходы, которые нужно возместить деньгами, а вам говорят, что всё, теперь возмещение только ремонтом, — не верьте и добивайтесь своего. Возмещение ремонтом касается только повреждений автомобиля, а ОСАГО покрывает не только его. Правда, нельзя забывать о лимите выплат за вред имуществу. Если суммы не хватит, разницу можно потребовать с виновника.
Кто отвечает за качество ремонта
Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания. Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.
Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся. Потерпевшего и его права на ремонт или выплату их взаимоотношения касаться не должны.
Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.
Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.
Если пропущен срок обращения за ремонтом
Когда страховая компания выдает направление, там указан срок, когда нужно обратиться в конкретный автосервис. Если этот срок пропущен, нельзя просто так приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.
Если машина на гарантии
Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машине не больше двух лет. Если со дня выпуска прошло больше времени, страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.
Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону после двух лет страховая не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию. Может, но не обязана.
Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Потому что если там его нет, обещания будут только на словах. А это почти ничего не значит, и вы запросто останетесь без гарантии.
Если страховая не работает с нужным автосервисом
Если страховая не работает с вашим любимым автосервисом, есть шанс получить направление куда нужно. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, то имеет право выдать уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.
Если такое направление выдано, то страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров. Переложить ответственность за качество ремонта на автовладельца не получится. Верховный суд объяснил, что такой ремонт выполняется по поручению страховой — она отвечает за качество.
Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.
Если прошло 15 дней после официальной просьбы, а страховая не реагирует, это означает отказ. Обжаловать его в суде не получится.
Доплата за ремонт
Если на ремонт нужно больше денег, чем предусмотрено лимитом или правилами ОСАГО, автовладельцу придется доплачивать. Требование о доплате в таком случае законное.
Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.
Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.
Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что доплачивать нужно больше. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Тогда автовладелец все равно имеет право отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию. Даже если сначала он согласился доплатить и взял направление. Компенсировать расходы на диагностику при этом должна страховая компания — их не вычтут из выплаты.
Когда можно продавать права на возмещение автоюристам
Право на возмещение ущерба можно продать по договору уступки. На этом зарабатывают автоюристы. Они выплачивают компенсацию пострадавшему, а потом требуют ее со страховой компании в большем размере или с неустойкой.
Продать право на возмещение можно, только если страховой случай уже наступил. Заранее нельзя.
Право на возмещение вреда жизни и здоровью, а также компенсацию морального ущерба продать нельзя. Также нельзя заранее уступить право требования штрафа по закону о защите прав потребителей.
Эти суммы суд присуждает конкретному пострадавшему человеку. Только потом можно передать право требования по исполнительному листу кому угодно, например автоюристам. А можно и не передавать. В любом случае изменить эту сумму автоюрист уже не сможет.
Что еще можно получить от страховой
Если страховая компания нарушит сроки или занизит размер возмещения, к ней можно применить финансовые санкции по закону об ОСАГО или неустойку по закону о защите прав потребителей. Это не одно и то же.
Дополнительные компенсации могут быть такими:
- за немотивированный отказ в страховой выплате — 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки;
- за просрочку выплаты или направления на ремонт — 1% от суммы за каждый день;
- за затянувшийся ремонт — 0,5% в день.
Если дело дойдет до суда, можно кроме финансовых санкций и неустойки потребовать еще штраф по закону о защите прав потребителей. Например, если страховая компания занизила выплату, а суд назначил больше. Пострадавший получит еще 50% от этой разницы. Но это не значит, что сумма неустойки может быть какой угодно: у таких санкций есть лимиты по закону.
Даже если после иска страховая все-таки доплатит, это не повод отказываться от штрафа. Если иск подан, значит, добровольной оплаты не было — есть право на штраф. Иногда это куча денег.
Но этим лучше не злоупотреблять. Если в суде выяснится, что страховая не виновата, а это вы вовремя не предоставили автомобиль или привезли не все документы, не будет ни неустойки, ни штрафа, ни компенсации за моральный вред. А страховая компания получит право взыскать с вас судебные расходы.
Готовясь к суду, нужно обратиться за консультацией юриста и делать все честно. В неустойках при ОСАГО много нюансов, не запоминайте их сейчас. В отличие от остальных пунктов они не пригодятся заранее, а только когда дело дойдет до суда.
Если придет время разбираться, почитайте пункты 77—87 постановления Пленума ВС. Там про расчет неустойки. А в пунктах 88—103 подробно про то, в какой суд обращаться с иском.
Как проходят осмотр и экспертиза
После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее есть пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна не позже чем через двадцать рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. После этого страховая должна произвести выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.
Если нужна экспертиза, о ней нужно уведомить владельца машины. Страховая может сделать это по почте, указав в уведомлении дату и место проведения экспертизы или оценки. Даже если автовладелец не захочет получать уведомление, считается, что он уведомлен. Но доказывать факт отправки должна страховая, а не вы.
Если потерпевший не предоставит машину на экспертизу, страховая назначит повторную. Если и во второй раз не получится, документы вернут и возмещения не будет. Не помогут даже данные той экспертизы, которую автовладелец проведет сам. Если вы задумали не приехать на экспертизу страховой и провести ее сами в удобном месте, не делайте так: потеряете время и зря потратите деньги.
Но даже после возврата документов можно обратиться за возмещением еще раз. Сроки для возмещения будут считать со дня повторного обращения, как будто первого и не было. Чтобы не затягивать, вовремя предоставляйте машину для осмотра и не уклоняйтесь от экспертизы.
Если машину нельзя доставить на осмотр
Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля.
Если она отказывается или не может, вот тогда автовладелец имеет право провести свою экспертизу — ее результаты будут иметь силу. Но схитрить не получится: если выяснится, что машину все-таки можно было предоставить на осмотр страховщику, данные экспертизы не признают.
Как общаться со страховой
После страхового случая потерпевший должен сообщить о нем страховой компании и предоставить машину для осмотра. Пакет документов можно отправить в любой офис или филиал страховой компании, который есть в приложении к полису.
При использовании приложений «ДТП. Европротокол» и «Помощник ОСАГО» заявление в страховую в бумажном виде все равно нужно. Надеемся, что в ближайшем будущем этот процесс упростится с появлением у страховых компаний собственных приложений.
Оправлять документы, претензии и уведомления нужно таким способом, чтобы было понятно, когда именно они переданы в страховую.
Для ОСАГО важны сроки. Фиксируйте переписку и этапы общения со страховой компанией и ее подразделениями. Лично передавайте документы только под подпись. Почтой отправляйте с описью вложения и уведомлением о вручении. Храните номера и даты всех сообщений.
Следите за почтой по тому адресу, который указали в страховой для обратной связи. Недостающие документы у вас тоже могут потребовать по почте.
Как было раньше?
Раньше было два варианта возмещения по ОСАГО: страховая выплачивала потерпевшему деньги с учетом износа или перечисляла эту же сумму автосервису. Разницу за ремонт автовладелец доплачивал сам. По желанию можно было отказаться от ремонта и забрать деньги.
Этим пользовались ушлые автоюристы, которые помогали автовладельцам отсудить компенсации и незаконно обогатиться. Мошенники организовывали на дорогах автоподставы, чтобы получить деньги по страховке. Наконец, честные ребята могли взять деньги и отремонтировать машину самостоятельно, тогда хватило бы даже на новые запчасти.
В общем, раньше по ОСАГО было больше свободы и пространства для маневра. Теперь не так.
Что изменилось?
Теперь после ДТП машину потерпевшего в большинстве случаев отправят в ремонт и страховая оплатит работу автосервиса и запчасти, которые оценит по методике ЦБ.
Кто не может выбирать способ возмещения. Денежные выплаты по выбору отменили только для легковых автомобилей, которые зарегистрированы в России и принадлежат россиянам.
Как возмещают ущерб. Если наступил страховой случай, страховщик осмотрит автомобиль и после экспертизы выдаст направление на ремонт. Все запчасти для ремонта должны быть новые. Бывшие в употреблении поставят, только если заключить соглашение со страховщиком, причем он может и не согласиться. Стоимость ремонта страховая рассчитает по методике ЦБ с учетом разных параметров. По этой методике, например, не всегда включают в расходы окраску деталей или окрашивают их не полностью. Стоимость запчастей, как правило, оплачивают не по чекам из магазина, а по справочникам и среднестатистическим данным. Аналогично и с оплатой работы автосервиса. Если страховой выплаты по методике ЦБ не хватит, чтобы привести машину в порядок, разницу автовладелец возместит из своего кармана.
Направление на ремонт выдают в течение 20 календарных дней после того, как страховая приняла заявление. Для ремонта в автосервисе не из списка страховщика направление могут выдать через месяц.
Срок ремонта. Все работы должны закончить за 30 рабочих дней. Срок считают с момента передачи машины в автосервис. Увеличить срок можно, только если этого требует технология ремонта и потерпевший не против. Если ремонт затянулся, страховщик выплатит неустойку.
Гарантия на ремонт. На кузовные работы дадут гарантию минимум год, а на остальные — полгода.
Пишем об изменениях в законе, которые касаются вас лично
А еще рассказываем, как оспаривать штрафы, уберечь деньги от мошенников и проверить подержанный автомобиль при покупке
Куда отправят на ремонт. У каждой страховой компании будет список автосервисов, с которыми она заключила договоры. Автосервисов может быть много, но конкретную машину конкретного человека передадут на ремонт не в любой из них. По закону СТО должна находиться не дальше 50 км от места ДТП или дома потерпевшего.
Если страховщик оплатит эвакуатор до автосервиса, то может выбрать любой на свое усмотрение. То есть если ДТП случится на трассе в 300 км от места жительства автовладельца, страховая имеет право прислать эвакуатор и привезти машину в ближайший автосервис на свое усмотрение — даже в другой город. В таких случаях нужно помнить, что страховая обязана организовать транспортировку машины еще и обратно.
Если машина на гарантии. Страховщик должен дать направление в тот автосервис, который имеет право на сервисное обслуживание автомобилей конкретной марки по договору с производителем или дилером. Если такого сервиса в списке страховщика нет, можно согласиться на ремонт на другом сервисе из предложенных страховой компанией. А можно не согласиться и вот тогда забрать деньги.
В законе есть интересное уточнение: это условие действует только для машин не старше двух лет. Получается, что если производитель дает гарантию сроком на три года или пять лет, а у страховой компании нет подходящего автосервиса, то она выдаст направление на ремонт куда захочет и не предложит денежную выплату. Это странно, и, наверное, еще появятся дополнительные разъяснения по этому поводу.
Как выбрать автосервис. При оформлении полиса ОСАГО в заявлении можно указать конкретный автосервис, куда при прямом возмещении убытков страховая выдаст направление на ремонт. По умолчанию СТО нужно выбирать из списка страховой, но если договориться, то можно указать другой автосервис, даже если его нет списке. Все договоренности обязательно нужно фиксировать в заявлении, согласие страховщика тоже получать письменно.
Если страховая почему-то не может организовать ремонт в выбранном автосервисе из своего списка или по письменному соглашению, тогда тоже можно требовать выплату.
Если ремонт сделали плохо. Если машину отдали в ремонт, а автосервис вовремя не сдал работу или сделал ее плохо, сначала нужно написать претензию в страховую и попросить исправить недочеты. Если устранить недостатки невозможно, сначала стоит обратиться за компенсацией к страховщику и только потом идти в суд.
Когда выплатят деньги. Денежная компенсация положена, если:
- машина не подлежит восстановлению,
- потерпевший погиб, а родственники не хотят ремонтировать машину,
- потерпевшему в причинен средний или тяжкий вред и он выбрал выплату,
- у потерпевшего есть инвалидность и специальная машина,
- страховой суммы не хватит для оплаты ремонта,
- установлена обоюдная ответственность,
- потерпевший отказался от ремонта гарантийной машины в автосервисе, у которого нет договора с производителем,
- страховая и потерпевший договорились о возмещении деньгами,
- запретил страховой возмещать ущерб ремонтом.
Что же получается, я не смогу получить деньги, даже если сам ремонтирую свою машину? А может, я вообще не хочу ее ремонтировать и собираюсь продавать?
Никто не сможет получить деньги по желанию. Перечень случаев, когда деньги всё-таки выплатят, закрытый. Можно попробовать договориться со страховой, и, если всё получится, ущерб возместят деньгами. Но если страховщик не согласится, заставить его нельзя: машину придется ремонтировать и, возможно, доплачивать за запчасти.
С какой стати я должен что-то доплачивать, если не виноват? Отдайте мне деньги!
Методика Центробанка учитывает много параметров — от площади повреждений на кузове до аварии до объема потери тормозной жидкости при ремонте. Автовладелец не может потребовать залить масло конкретной марки, к которой привык, или установить дорогие свечи зажигания, даже если до аварии стояли именно они. Страховая посчитает стоимость ремонта по своим справочникам, учтет состояние машины до аварии и данные экспертизы. В результате денег на оплату всех работ и запчастей может не хватить. Страховая оплатит только то, что положено по методике ЦБ, а разницу — автовладелец за свой счет.
Чтобы уменьшить доплату, договоритесь со страховой об установке б/у запчастей. Например, купите бампер под покраску на разборе или, может, у вас есть какие-то детали от старой машины. Такое согласие нужно письменно оформить в страховой компании.
Даже если вы не виноваты, ОСАГО вряд ли покроет все расходы на ремонт. Но Конституционный суд разрешил требовать доплату без учета износа с виновника ДТП, и теперь можно получить всю сумму ущерба.
У меня есть действующий полис ОСАГО. Что мне делать?
Сейчас вам ничего не нужно делать. До 28 апреля можно выбирать возмещение ущерба деньгами или ремонтом. А потом тип возмещения будет зависеть от даты оформления полиса виновника ДТП.
Когда срок действия полиса подойдет к концу, внимательно выбирайте страховую компанию, в которую обратитесь за прямым возмещением убытков. Теперь важно, с какими автосервисами заключены договоры у страховщиков. Раньше вы могли не обращать на это внимание, и если автосервис не устроит, забрать деньги и ехать куда захотите. Теперь не сможете.
Список автосервисов страховые компании обязаны размещать на своих сайтах — это требование закона. Там будет не только перечень и адреса, но и сроки работ, и даже марки автомобилей, которые они могут обслуживать. Изучайте сайты перед оформлением полиса ОСАГО! Если нет оснований для прямого возмещения убытков и придется обращаться в страховую компанию виновника ДТП, выбирать будете из тех автосервисов, которые есть в ее списке
Спросите в сервисе, которому доверяете, в каких страховых компаниях он аккредитован. Выбирайте страховщика из этого списка.
Собирайте чеки на покупку запчастей, которые сами меняете. Они пригодятся для суда или экспертизы.
Если случится ДТП, следите за оформлением документов, чтобы не потерять возможность обратиться за прямым возмещением убытков в свою страховую компанию.
Я только собираюсь купить машину. Что мне делать?
Если покупаете новую машину и хотите сохранить гарантию, запросите у дилера список авторизованных сервисов. Для ОСАГО выбирайте страховую компанию, у которой с ними есть договор. Даже если будете обращаться в страховую компанию виновника ДТП, требуйте направления в авторизованный сервисный центр или денежной выплаты.
Если покупаете подержанную машину, попросите у продавца документы на запчасти, которые он недавно менял.
Если выбираете дорогой подержанный автомобиль, подумайте, сможете ли доплатить за ремонт при замене запчастей по ОСАГО. Получить выплату и отремонтировать у друга в гараже теперь не получится.
Заключение
В 2021 году по полису ОСАГО за ущерб чужого имущества предусмотрена выплата до 400 тыс. рублей, а за ущерб жизни и здоровью – до 500 тыс. рублей. Получение страховых выплат по ОСАГО после ДТП по закону «Об ОСАГО» составляет 20 календарных дней, нерабочие и праздничные дни не считаются.
Если у вас остались какие-то дополнительные вопросы или сомнения, вы можете обратиться в свою страховую компанию.