Страховая компания является коммерческой организацией, но нерегламентированные расходы бьют по кошельку. Ремонт по ОСАГО не всегда покрывает лимитированный платеж расхода, и страховщики будут стараться извлечь выгоду за счет клиентов. Если автогражданка не перекрывает потери, потерпевший участник может воспользоваться дополнительными условиями контракта.
Один из важных вопросов, интересующих любого автовладельца, заключается в том, как определяется и производится выплата по страховке при ДТП. Речь идет, главным образом, об ОСАГО или обязательном автостраховании. Попробуем дать детальный и исчерпывающий ответ с учетом актуальной в 2022 году версии законодательства.
Страховые выплаты по ОСАГО
Что не возмещают по ОСАГО?
Необходимые документы и порядок действий для выплаты
Сроки страховых возмещений
Что произошло в вашем случае
По закону страховая компания виновника обязана осмотреть машину потерпевшего и зафиксировать повреждения. Дальше есть два пути:
Если стороны не могут договориться о сумме выплаты, страховщик организует независимую техническую экспертизу и оценку, чтобы определить стоимость восстановительного ремонта.
В вашей ситуации потерпевший решил быстрее получить деньги от страховой, поэтому согласился на предложенную сумму и отказался от экспертизы. Скорее всего, по результатам независимой оценки он больше, но уже не может ничего требовать со страховой компании: она исполнила свои обязательства.
Чтобы компенсировать разницу между расходами на ремонт и страховой выплатой, потерпевший решил взыскать деньги с вас.
Суммы страховых выплат
Действующая редакция базового документа в области обязательного автострахования — №40-ФЗ (датируется 25 апреля 2002) устанавливает такой максимальный размер компенсации по ОСАГО:
Претендовать на большую сумму в рамках обязательного автострахования возможно в том случае, если такой пункт содержится в тексте заключенного со страховой компанией договора. В противном случае придется обращаться в суд.
Для большей наглядности имеет смысл рассмотреть несколько практических ситуаций, для каждой из которых действуют разные правила определения суммы компенсации. Чаще всего встречаются следующие из них.
При ДТП по Европротоколу
Если аварийная ситуация оформляется с применением Европротокола, максимальная сумма страховой выплаты равняется 100 тыс. руб. Причем речь идет исключительно об ущербе, который нанесен транспортному средству. Если пострадали люди, такая схема урегулирования конфликтной ситуации, возникшей в результате дорожно-транспортного происшествия, не допускается.
На законодательном уровне допускается увеличение компенсации до максимальных по №40-ФЗ 400 тыс. руб. На практике такая ситуация невозможна, так как требует одновременного выполнения трех условий. Два из них вполне достижимы: ДТП на территории Москвы, СПб, Подмосковья и Ленинградской области, а также фиксации происшествия устройством с поддержкой ГЛОНАСС. А вот третье нереализуемо, так как заключается в обработке данных специальной программой, которая до настоящего времени на разработана или, по крайне мере, не введена в действие.
При повреждениях авто
Сумма компенсации в этом случае определяется на основании экспертного заключения. Если страхователь не согласен с выводами оценщика, он инициирует проведение независимой экспертизы. Полученные по ее результатам данные становятся основанием для обращения в суд.
Авто не подлежит восстановлению
На практике нередко возникает ситуация, когда максимальная сумма выплаты, равная 400 тыс. рублей, не покрывает ущерба, так как транспортное средство попросту не может быть отремонтировано. В этом случае допускается компенсация фактической стоимости автомобиля, даже если она превышает установленный лимит.
Денежные средства сверх 400 тыс. рублей, выплаченные пострадавшей стороны, взыскиваются с виновника дорожно-транспортного происшествия.
Нанесен ущерб жизни или здоровью
Действующие сегодня правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Таблица выплат по ОСАГО за вред здоровью приводится ниже.
Если ДТП привел к смертельному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере полумиллиона рублей. Денежные средства распределяются следующим образом:
Что нужно для взыскания недостающей суммы
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
В период составления претензии автолюбитель должен владеть договором о страховом случае и отчетом самостоятельной экспертизы. Если дело уходит в юстицию, необходимо добавить:
События могут быть разными. Автовладельцу необходимо заранее собрать документацию (после аварии), чтобы иметь весомый аргумент. Недостающий протокол или чек может отразиться на судебном разбирательстве не в пользу обвинителя.
Сроки и гарантия на ремонт
Восстановительный ремонт транспортного средства происходит в течение 30 дней после согласования всех условий и передачи машины в автосервис.
На выполнение работы предоставляется гарантия сроком не менее полугода, а в некоторых случаях – до года.
Страховые выплаты по ОСАГО
Оформление полиса обязательного автострахования позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного водителем другим участниками дорожного движения и их транспортным средствам. Для получения выплаты необходимо обратиться в страховую компанию с комплектом документов, перечисленных в договоре.
После этого автостраховщик должен в течение 20 рабочих дней перечислить необходимую сумму пострадавшей стороне. При отсутствии выплаты страхователю дается еще 5 суток на повторное обращение. Если страховая снова отказывается платить, нужно обращаться в контролирующие инстанции (Прокуратура, РСА), к регулятору (Центробанк России) или в суд.
Важно учитывать, что действующее законодательство допускает не только компенсацию в виде денежной выплаты, но и ремонт пострадавшей машины. В этом случае действуют специальные правила возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству, который не относятся к теме данной статьи.
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
Если автостраховщику удалось заставить клиента подписать сомнительные бумаги, исход зависит от сложности и сроков процесса. Можно попытаться увеличить размер начисления за счет независимой экспертизы и предъявлять претензии СТО. При подписании сомнительного договора заявителю вряд ли удастся решить вопрос в свою пользу.
После столкновения потерпевшая сторона вправе требовать полное возмещение ущерба. Полис не всегда покрывает причиненные убытки, и агент может использовать наивность автовладельца, покрыв недостачу из его кармана.
Если владелец ТС правильно оформит документацию, организация покроет недостачу и переведет авто в сервисный центр, где сотрудникам в установленный срок придется заменить поврежденные детали новыми запчастями.
Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.
Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.
Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.
Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.
Если машина на гарантии
Гарантийные обязательства производителя транспортного средства несколько расширяют возможности страхователя. В этом случае имеет смысл обратиться за ремонтом к официальному дилеру, что наверняка устроит и страховую компанию, если она имеет с ним договор. Такой подход выгоден всем участникам сделки обязательного автострахования. Автовладелец получает качественный ремонт, а страховщик минимизирует расходы на выплату страховой компенсации.
Должны ли вы доплачивать потерпевшему
С одной стороны, второй участник ДТП мог получить больше денег, согласился на экспертизу. Однако выплата все равно меньше фактических расходов, так как реальную стоимость запчастей страховая снижает на степень износа. Машине потерпевшего 15 лет, поэтому износ, скорее всего, максимальным.
В этой ситуации вам придется компенсировать потерпевшему часть расходов на ремонт авто. Вот почему.
Во-первых, об этом говорит гражданский кодекс. По закону тот, чье право нарушили, может требовать от виновника полностью возместить убытки — в вашем случае расходы на ремонт авто.
Если виновник застраховал свою гражданскую ответственность в пользу потерпевшего, он должен возместить разницу между фактическим размером ущерба и страховым возмещением, если его недостаточно, чтобы компенсировать причиненный вред.
Кроме того, так постановил Конституционный суд. До 2017 года в случаях, когда страховой выплаты на ремонт авто не хватало, взыскать деньги с виновника нельзя было даже через суд. Считалось, что ущерб от ДТП рассчитывается по методике Банка России, то есть с учетом износа, а значит, выплат по ОСАГО достаточно.
По обращению нескольких автовладельцев в вопросе разобрался Конституционный суд. Он пояснил, что страховая действительно должна учитывать степень износа, когда рассчитывает компенсацию. Но реальный ущерб может быть выше, и потерпевший вправе требовать разницу с виновника.
Судебная практика подтверждает, что вам лучше заплатить потерпевшему.
Например, в Крыму женщина получила от страховой виновника ДТП 51 000 на ремонт и потребовала с него еще 58 000 , чтобы полностью восстановить авто.
Три судебные инстанции ей отказали, так как сочли, что общая сумма ремонта не превышает страховой лимит в 400 000 . Значит, требовать доплаты нужно со страховой компании, а не с виновника ДТП.
Однако Верховный пояснил, что страховая справедливо рассчитала выплату с учетом износа и выполнила свои обязательства. А убытки потерпевшего — это все расходы на ремонт автомобиля. Их нужно рассчитывать по рыночным ценам без учета износа, а доплачивать должен виновник.
Ремонт обходится дороже страховки
Если цена спецремонта превышает указанный размер страховки, пострадавший может воспользоваться статьей 1064 ГК ч. 1. Разницу выплатит делинквент.
Действия должны быть следующими:
Процедура позволяет урегулировать ситуацию мирным путем. Проблемы возникают, если ответственная сторона отказывается платить. Только через суд можно решить вопрос.
Сроки страховых возмещений
Страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 20 рабочих дней после получения от страхователя полного комплекта необходимых документов.
Нарушение сроков становится основанием для жалобы в контролирующие органы и весьма вероятных штрафных санкций в отношении автостраховщика.
Если страховая отказывает в выплате или занижает ее
Если поступил отказ, для начала разберитесь, в каких случаях не выплачивается страховка при ДТП. Возможно, это как раз тот случай, и компания поступает законно. Если же вы считаете, что действие противозаконное, нужно для начала обращаться к финансовому омбудсмену.
В такой ситуации сначала нужно направить претензию страховой компании и дождаться официального ответа. Поле уже можно действовать дальше. Далее нужно вызвать за свой счет эксперта и провести собственную оценку (если страховщик будет признан виновным, он будет обязан покрыть эти расходы).
Далее нужно обратиться к финансовому омбудсмену по своему региону. Если он не сможет решить вопрос в досудебном порядке, тогда уже следует обращаться в суд.
Как добиться получения денежной выплаты?
Действующее законодательство четко регламентирует перечень ситуаций, когда речь идет исключительно о денежной компенсации. В его состав входят:
В каких случаях выплачивают страховку по ОСАГО
ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности. То есть фактически покупатель полиса страхует не себя, а других людей, которые могут пострадать от его действий. Законодательно все вопросы регулирует ФЗ-40 Об ОСАГО.
При ДТП возмещение получает тот, кто пострадал от действий виновника, который ранее купил ОСАГО. Сам же виновник свои убытки покрывает самостоятельно.
Закон четко определяет перечень страховых случаев. Если по вине водителя пострадало другое авто, если он причинил своими действиями вред здоровью, это попадает под ОСАГО. Пострадавшая сторона получит возмещение.
Страховые случаи при ДТП:
При этом ФЗ-40 Статья 6 говорит о случаях, которые не будут являться страховыми при их наступлении. То есть выплата по ОСАГО предусмотрена не будет:
То есть страховые случаи по ОСАГО — классический вред транспортным средствами, людям и другому имуществу, например фонарному столбу. И тот, кто пострадал, может обращаться к страховщику и получать возмещение. Это могут делать граждане, чье имущество пострадало, сами пострадавшие, юридические организации, муниципальные органы и пр.
О размере возмещения
Для пострадавших это самый главный вопрос — сколько они могут получить от виновника ДТП. Закон Об ОСАГО сообщает о предельных суммах:
Суммы покрытия относительно небольшие. Если этих денег пострадавшему не хватит для восстановления авто или здоровья, он может обратиться в суд и взыскать “недостачу” с виновника аварии.
Стандартно компенсацию оформляет и получает сам потерпевший. Но в случае его смерти право на выплату получают наследники. А если потерпевший не может собирать бумаги по каким-то причинам, он может оформить у нотариуса доверенность на какое-либо лицо.
Частые вопросы
Если наступил страховой случай согласно ФЗ-40. Это причинение вреда чужому имуществу или нанесение ущерба здоровья. Исключения указаны в материале и самом Федеральном Законе №40.
Кому выплачивается страховка по ОСАГО?
Право на получение выплаты есть только у пострадавшей стороны. Возмещение делает страховая компания, обслуживающая виновника. Сам же виновник ничего не получает, чинит авто за свой счет.
Может ли страховщик отказать в возмещении ущерба?
Если он посчитает, что это не страховой случай в рамках ОСАГО, он откажет в выплате. Если вы уверены в своей правоте, можете подавать претензию и после обращаться в суд.
Положено ли возмещение ущерба пешеходу?
Любой пострадавший от действия водителя авто человек может получить компенсацию в рамках 500 000 рублей. При условии, что будет доказан факт причинения вреда здоровью, который требует материальных затрат.
В каких случаях ОСАГО поможет возместить ущерб пассажиру?
В том случае, если он пострадал от действий водителя. При этом пассажир во время ДТП может находиться в машине виновника.
Для получения выплаты при ДТП по ОСАГО, необходимо подготовить и предоставить в страховую компанию следующий комплект документов:
Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП
В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.
Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:
После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.
Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.
С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.
Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.
Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.
Формы страховых выплат
Начиная с марта 2017 года, введена еще она форма компенсации ущерба в рамках ОСАГО. Она предусматривает проведение ремонта транспортного средства пострадавшей стороны. Но законодательство оговаривает несколько ситуаций, когда допускается исключительно страховая выплата. В их числе:
Как было раньше?
Раньше было два варианта возмещения по : страховая выплачивала потерпевшему деньги с учетом износа или перечисляла эту же сумму автосервису. Разницу за ремонт автовладелец доплачивал сам. По желанию можно было отказаться от ремонта и забрать деньги.
Этим пользовались ушлые автоюристы, которые помогали автовладельцам отсудить компенсации и незаконно обогатиться. Мошенники организовывали на дорогах автоподставы, чтобы получить деньги по страховке. Наконец, честные ребята могли взять деньги и отремонтировать машину самостоятельно, тогда хватило бы даже на новые запчасти.
В общем, раньше по было больше свободы и пространства . Теперь не так.
Действия в случае некачественного ремонта
Далеко не всегда восстановительный ремонт выполняется качественно. В этом случае страхователю не остается ничего иного, как воспользоваться одним из следующих способов защиты собственных прав:
Важным юридическим нюансом выступает возможность подать иск не только об исправлении некачественно выполненных работ, но и по ряду дополнительных оснований. К их числу относится взыскание неустойки, понесенных судебных расходов и компенсации за полученный моральный ущерб.
Нужно ли компенсировать расходы на такси
Платить за такси в вашем случае не придется. Если потерпевший захочет взыскать эти расходы через суд, ему нужно будет подтвердить их размер и необходимость передвигаться на такси вместо общественного транспорта. Как правило, это сложно.
На практике суды взыскивают деньги за такси в редких случаях. Например, если человек серьезно пострадал в ДТП и не мог добраться до больницы иначе.
Так, в Липецкой области женщина ездила на такси в больницу к пострадавшему в аварии сыну. Она потребовала взыскать 12 500 компенсации, но не смогла доказать, что поездки в принципе были нужны. А тем более на такси. Суд ей отказал.
В похожей ситуации житель Ростова требовал 83 000 . Он пострадал в ДТП, долго лежал в больнице далеко от дома, ходил на костылях и не мог пользоваться общественным транспортом.
Суд согласился взыскать только 32 800 за поездки пострадавшего в больницу и обратно, к ортопеду и на УЗИ. Еще в сумму включили расходы на такси, на котором жена привезла в больницу костыли и ортопедические подушки. Остальные поездки жены суд не учел — даже те, когда она привозила еду и лекарства.
В вашей ситуации потерпевший мог пользоваться общественным транспортом: в ДТП он не пострадал. Маловероятно, что суд согласится взыскать расходы на такси.
Аргумент, что машину долго ремонтировали, не имеет значения. потерпевший отдал ее страховой для ремонта, а не забрал деньги, по закону вернули автомобиль через 30 рабочих дней. Но потерпевший получил деньги на руки и отдал машину на СТО, которую выбрал сам. Вы не отвечаете за последствия его решения.
Я только собираюсь купить машину. Что мне делать?
Если покупаете новую машину и хотите сохранить гарантию, запросите у дилера список авторизованных сервисов. Для выбирайте страховую компанию, у которой с ними есть договор. Даже если будете обращаться в страховую компанию виновника , требуйте направления в авторизованный сервисный центр или денежной выплаты.
Если покупаете подержанную машину, попросите у продавца документы на запчасти, которые он недавно менял.
Если выбираете дорогой подержанный автомобиль, подумайте, сможете ли доплатить за ремонт при замене запчастей по . Получить выплату и отремонтировать у друга в гараже теперь не получится.
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.
Откуда берется занижение цены
Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.
Откуда может взяться занижение цены:
С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.
С какой стати я должен что-то доплачивать, если не виноват? Отдайте мне деньги!
Методика Центробанка учитывает много параметров — от площади повреждений на кузове до аварии до объема потери тормозной жидкости при ремонте. Автовладелец не может потребовать залить масло конкретной марки, к которой привык, или установить дорогие свечи зажигания, даже если до аварии стояли именно они. Страховая посчитает стоимость ремонта по своим справочникам, учтет состояние машины до аварии и данные экспертизы. В результате денег на оплату всех работ и запчастей может не хватить. Страховая оплатит только то, что положено по методике , а разницу — автовладелец за свой счет.
Чтобы уменьшить доплату, договоритесь со страховой об установке б/у запчастей. Например, купите бампер под покраску на разборе или, может, у вас есть какие-то детали от старой машины. Такое согласие нужно письменно оформить в страховой компании.
Даже если вы не виноваты, вряд ли покроет все расходы на ремонт. Но Конституционный суд разрешил требовать доплату без учета износа с виновника , и теперь можно получить всю сумму ущерба.
Ответы на вопросы
Если наступил страховой случай по ОСАГО, требуется обращаться к автостраховщику, выдавшему полис виновнику ДТП.
Как распределяется компенсация, если виновны две стороны?
Возможны два варианта решения проблемы. Первый – распределение выплат по 50% каждой из сторон. Второй – урегулирование конфликтной ситуации посредством обращения в суд. Инициатором подачи иска могут стать как участники дорожно-транспортного происшествия, так и страховые компании, выдавшие им полисы ОСАГО.
Когда полис ОСАГО не покрывает ущерб от ДТП?
Если его величина превышает максимальный размер компенсации, составляющий 400 тыс. руб. Оставшуюся сумму придется заплатить виновной стороне, но для ее взыскания потребуется обращение в суд.
От чего зависят величина страховой выплаты?
Страховое возмещение по ОСАГО определяется с учетом нескольких факторов. Первый – это характер ущерба. Если речь идет о вреде здоровью и жизни человека, далее определяется его тяжесть. Максимальное возмещение ущерба при ДТП, повлекшем смерть одного или нескольких людей, составляет полмиллиона рублей.
В ситуации нанесения вреда транспортному средству или другому имуществу пострадавшего, компенсация по ОСАГО не превышает 400 тыс. рублей.
Когда выплаты по ОСАГО не производятся?
Подробный перечень подобных случае приводится в №40-ФЗ. Типичным примером, нередко встречающимся на практике, становится пребывание водителя в состоянии опьянения, наркотического или алкогольного.
Как происходит расчет страховой выплаты
Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.
На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:
Формула расчета износа:
Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:
Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.
Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.
Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.
В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.
Как страховая компания считает ущерб
Схема расчета довольно сложная, самостоятельно сделать верный расчет практически нереально. Мы разобрались, какие случаи являются страховыми по ОСАГО, в каких случаях выплачивают страховку, теперь рассмотрим порядок расчету убытков владельца пострадавшего авто.
Вообще, пострадавший может выбрать — ремонт авто в партнерском сервисе или получение денежной выплаты. Если в первом случае все более понятно, то с натуральными деньгами не все так просто, часто выплата очень снижается, потому что:
Все расчеты ведутся по формулам и таблицам, указанным в ФЗ-40. Поэтому часто они являются законно верными, и у автовладельца нет шансов оспорить заниженный размер выплаты.
Последние изменения в законодательстве
Впервые возможность выполнить ремонт вместо выплаты по ОСАГО появилась в 2017 году. Последующие неоднократные изменения, которые вносились в тест №40-ФЗ, сохраняли подобное положение. При этом производились незначительные корректировки, не носящие принципиально важный характер.
Сказанное в полной мере касается всех ФЗ, которые были приняты в части обязательного автострахования после 2017 года.
Как страховая компания возмещает ущерб
Если у виновника есть полис ОСАГО, пострадавшая сторона получает право требовать компенсацию от страховой компании. Причем можно обратиться как в свою (если у пострадавшего тоже есть страховка), так и в ту, что обслуживает виновника. Выплату в любом случае будет проводить виновная сторона, компании после проведут расчет между собой.
Если ситуация является страховым случаем по ОСАГО, действовать должен именно пострадавший. Виновник вообще ничего не делает, он просто должен уведомить свою страховую компанию о случившимся. Но если не уведомит, все равно ответственности не понесет.
Порядок действий потерпевшего:
А вот ответ на вопрос, покрывает ли страховка ущерб от ДТП, часто оказывается отрицательным. Обычно пострадавшей стороне все же приходится что-то доплачивать, но эти убытки можно через суд взыскать с виновника.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
Если стоимость иска не превышает 1000000 RUB, налог не взимается. Размер потери меньше 50000 RUB разбирает мировой суд. Если ставка выше 50000 RUB, этим занимаются районные структуры. Соискателю вспомогательно полагается половина денег от цены ущерба в случае успешного завершения дела.
Что делать, если потерпевший не согласится с суммой
Объясните потерпевшему, что вам обоим невыгодно идти в суд. Вы можете заплатить ему прямо сейчас, а в суде оба потеряете время и деньги.
Вот аргументы, которые вы можете привести:
Откуда берутся деньги за доплату
Во время ДТП могут возникнуть повреждения, которые не покрывает страховка. Проблема появляется на месте события или в автосервисе. Если ОСАГО правильно оформлена, компания обязана выплатить остаточный платеж. Потерпевшему участнику нужно правильно оформить документы, если не были нарушены правила дорожного движения.
Когда возникает парадоксальная ситуация:
Пострадавший водитель не обязан выплачивать издержки из своего кармана. Их перекрывает сообщество, если во время составления акта была допущена ошибка. Комиссию может выплатить также виновник аварии. В обоих случаях потерпевшему следует доказать свою невиновность.
Что же получается, я не смогу получить деньги, даже если сам ремонтирую свою машину? А может, я вообще не хочу ее ремонтировать и собираюсь продавать?
Никто не сможет получить деньги по желанию. Перечень случаев, когда деньги всё-таки выплатят, закрытый. Можно попробовать договориться со страховой, и, если всё получится, ущерб возместят деньгами. Но если страховщик не согласится, заставить его нельзя: машину придется ремонтировать и, возможно, доплачивать за запчасти.
Для начала обратитесь к страховщику, запросите детали экспертизы. На их основании составляйте претензию, проводите независимую оценку и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Только после выполнения всех шагов идите в суд.
Я не согласен с оценкой страховой, ущерб больше 400000. Что делать?
По закону за повреждение транспортного средства страховая компания может заплатить максимально 400 000 рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся часть вы должны взыскивать с виновника ДТП в добровольном порядке или через суд.
В какой суд обращаться, если страховая занижает выплату по ОСАГО?
Если сумма иска меньше 50 000 — к мировому судье. Если больше — в районный суд.
Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО?
Нет, сначала нужно направить претензию страховой компании и получить на нее ответ. После обратиться к омбудсмену и получить его заключение. И только после этого можно идти в суд.
Сколько времени занимает разбирательство?
Единых сроков нет. Если пройти все этапы вплоть до суда, все займет 3-4 месяца.
В случае ДТП страховая компания обязана в приоритетном порядке направить потерпевшего на ремонт. Запчасти и работы она оплачивает напрямую СТО — это называют натуральным возмещением.
В некоторых случаях страховая может предложить потерпевшему деньги: до 400 000 на восстановительный ремонт и до 500 000 на возмещение ущерба здоровью. Бывает, что потерпевший не видит перспектив ремонта по направлению от страховой и настаивает на выплате.
Под восстановительным ремонтом понимают расходы на запчасти и работы по их замене. При этом стоимость запчастей рассчитывают с учетом степени износа по единой методике Банка России, чтобы владелец мог привести машину в состояние, в каком она была до аварии.
По закону максимальный износ деталей — 50%. То есть страховщик не может возместить меньше половины их рыночной стоимости. Чем меньше износ, тем больше компенсация. Страховая рассчитает сумму ремонта двух идентичных автомобилей с одинаковыми повреждениями, но разного года выпуска. Для более нового авто компенсация будет выше.
Если после ДТП потерпевший получил от страховой деньги и будет ремонтировать машину самостоятельно, есть риск, что ему придется доплачивать в мастерской из своих денег. Так случится, если страховая посчитает износ максимальным и выплатит половину стоимости деталей, а владелец автомобиля не найдет их за эти деньги даже на разборке или сразу решит ставить новые.
Право выбора по состоянию на сегодня предоставляется страховой компании. О планах законодателей изменить такую ситуацию ничего не известно.
В течение какого срока восстановительный ремонт должен быть завершен?
Положения №40-ФЗ четко указывают максимальную продолжительность ремонта по ОСАГО, которая составляет ровно 30 дней.
Какая неустойка полагается за превышение нормативных сроков ремонта по ОСАГО?
Если ремонт не закончен в течение 30 дней, со страховой компании взыскивается неустойка в размере 0,5% от стоимости восстановительного ремонта.
Что изменилось?
Теперь после машину потерпевшего в большинстве случаев отправят в ремонт и страховая оплатит работу автосервиса и запчасти, которые оценит по методике .
Кто не может выбирать способ возмещения. Денежные выплаты по выбору отменили только для легковых автомобилей, которые зарегистрированы в России и принадлежат россиянам.
Как возмещают ущерб. Если наступил страховой случай, страховщик осмотрит автомобиль и после экспертизы выдаст направление на ремонт. Все запчасти для ремонта должны быть новые. Бывшие в употреблении поставят, только если заключить соглашение со страховщиком, причем он может и не согласиться. Стоимость ремонта страховая рассчитает по методике с учетом разных параметров. По этой методике, например, не всегда включают в расходы окраску деталей или окрашивают их не полностью. Стоимость запчастей, как правило, оплачивают не по чекам из магазина, а по справочникам и среднестатистическим данным. Аналогично и с оплатой работы автосервиса. Если страховой выплаты по методике не хватит, чтобы привести машину в порядок, разницу автовладелец возместит из своего кармана.
Направление на ремонт выдают в течение 20 календарных дней после того, как страховая приняла заявление. Для ремонта в автосервисе не из списка страховщика направление могут выдать через месяц.
Срок ремонта. Все работы должны закончить за 30 рабочих дней. Срок считают с момента передачи машины в автосервис. Увеличить срок можно, только если этого требует технология ремонта и потерпевший не против. Если ремонт затянулся, страховщик выплатит неустойку.
Гарантия на ремонт. На кузовные работы дадут гарантию минимум год, а на остальные — полгода.
Пишем об изменениях в законе, которые касаются вас лично
А еще рассказываем, как оспаривать штрафы, уберечь деньги от мошенников и проверить подержанный автомобиль при покупке
Куда отправят на ремонт. У каждой страховой компании будет список автосервисов, с которыми она заключила договоры. Автосервисов может быть много, но конкретную машину конкретного человека передадут на ремонт не в любой из них. По закону должна находиться не дальше 50 км от места или дома потерпевшего.
Если страховщик оплатит эвакуатор до автосервиса, то может выбрать любой на свое усмотрение. То есть если случится на трассе в 300 км от места жительства автовладельца, страховая имеет право прислать эвакуатор и привезти машину в ближайший автосервис на свое усмотрение — даже в другой город. В таких случаях нужно помнить, что страховая обязана организовать транспортировку машины еще и обратно.
Если машина на гарантии. Страховщик должен дать направление в тот автосервис, который имеет право на сервисное обслуживание автомобилей конкретной марки по договору с производителем или дилером. Если такого сервиса в списке страховщика нет, можно согласиться на ремонт на другом сервисе из предложенных страховой компанией. А можно не согласиться и вот тогда забрать деньги.
В законе есть интересное уточнение: это условие действует только для машин не старше двух лет. Получается, что если производитель дает гарантию сроком на три года или пять лет, а у страховой компании нет подходящего автосервиса, то она выдаст направление на ремонт куда захочет и не предложит денежную выплату. Это странно, и, наверное, еще появятся дополнительные разъяснения по этому поводу.
Как выбрать автосервис. При оформлении полиса в заявлении можно указать конкретный автосервис, куда при прямом возмещении убытков страховая выдаст направление на ремонт. По умолчанию нужно выбирать из списка страховой, но если договориться, то можно указать другой автосервис, даже если его нет списке. Все договоренности обязательно нужно фиксировать в заявлении, согласие страховщика тоже получать письменно.
Если страховая почему-то не может организовать ремонт в выбранном автосервисе из своего списка или по письменному соглашению, тогда тоже можно требовать выплату.
Если ремонт сделали плохо. Если машину отдали в ремонт, а автосервис вовремя не сдал работу или сделал ее плохо, сначала нужно написать претензию в страховую и попросить исправить недочеты. Если устранить недостатки невозможно, сначала стоит обратиться за компенсацией к страховщику и только потом идти в суд.
Когда выплатят деньги. Денежная компенсация положена, если:
У меня есть действующий полис ОСАГО. Что мне делать?
Сейчас вам ничего не нужно делать. До 28 апреля можно выбирать возмещение ущерба деньгами или ремонтом. А потом тип возмещения будет зависеть от даты оформления полиса виновника .
Когда срок действия полиса подойдет к концу, внимательно выбирайте страховую компанию, в которую обратитесь за прямым возмещением убытков. Теперь важно, с какими автосервисами заключены договоры у страховщиков. Раньше вы могли не обращать на это внимание, и если автосервис не устроит, забрать деньги и ехать куда захотите. Теперь не сможете.
Список автосервисов страховые компании обязаны размещать на своих сайтах — это требование закона. Там будет не только перечень и адреса, но и сроки работ, и даже марки автомобилей, которые они могут обслуживать. Изучайте сайты перед оформлением полиса ! Если нет оснований для прямого возмещения убытков и придется обращаться в страховую компанию виновника , выбирать будете из тех автосервисов, которые есть в ее списке
Спросите в сервисе, которому доверяете, в каких страховых компаниях он аккредитован. Выбирайте страховщика из этого списка.
Собирайте чеки на покупку запчастей, которые сами меняете. Они пригодятся для суда или экспертизы.
Если случится , следите за оформлением документов, чтобы не потерять возможность обратиться за прямым возмещением убытков в свою страховую компанию.
О какой сумме договариваться с потерпевшим
Сейчас второй участник ДТП требует заплатить разницу между страховой выплатой и реальными расходами на ремонт. Однако вы должны компенсировать только разницу между среднерыночными затратами на ремонт без учета износа и стоимостью ремонта с учетом износа: страховая ее не рассчитывала.
потерпевший решил проводить оценку, то от страховой компании деньги на ремонт с учетом износа, а возникшую в связи с износом разницу требовать с вас. Но он согласился на предложенную выплату, то есть понимал, что может получить меньше денег. Так что вы должны ему меньше, чем он просит.
Автомобиль старый, и не исключено, что независимая экспертиза могла признать полную гибель транспортного средства — в случае, если ремонт дороже рыночной стоимости машины. При тотале компенсацию считают иначе: пострадавшему выплачивают разницу между рыночной стоимостью авто и стоимостью годных остатков. Эта сумма могла оказаться как раз в пределах 120 000 , и потерпевший не потребовать с вас деньги на ремонт.
Автосервис мог завысить стоимость работ. доказывает, что потерпевший заплатил за ремонт 210 000 конкретному ИП. Но неясно, насколько эти цены обоснованны. Может быть, они вдвое выше средних по городу.
Я рекомендую договариваться на половину требований потерпевшего — 45 000 . Примерно столько он сможет получить, если обратится в суд.
Перед тем как предложить конкретную сумму, удостоверьтесь, что потерпевший не пытается получить лишнее:
Передавайте деньги по расписке. Пусть потерпевший укажет свои паспортные данные, место и дату, а также напишет, что не имеет к вам претензий по ДТП.
Что не возмещают по ОСАГО?
Положения №40-ФЗ четко регламентируют перечень оснований, при наличии которых выплата по ОСАГО не производится. В его состав входят:
Что в итоге
Полис ОСАГО покрывает не всю вашу ответственность, а только в пределах 400 000 за каждую поврежденную машину и только с учетом износа авто потерпевшего. Если выплаты по ОСАГО не хватит для восстановления автомобиля, виновник компенсирует разницу самостоятельно.
Виновник ДТП также должен доплачивать потерпевшему разницу между стоимостью ремонта без учета и с учетом износа. Даже если полная стоимость ремонта меньше 400 000 .
Вам не стоит соглашаться со всеми требованиями потерпевшего — договаривайтесь на половину суммы: примерно столько он сможет получить в суде. Расходы на такси можно не компенсировать: потерпевший сможет доказать их целесообразность.
Если другой участник ДТП не согласится с предложенной суммой, объясните ему, почему вам обоим невыгодно судиться.
Подведем итоги
Начиная с 2017 года, автостраховщики получили право выбирать форму страховой компенсации по ОСАГО между денежной выплатой и восстановительным ремонтом транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Основным критерием выбора становится выгодность для компании. Интересы страхователя учитываются редко, а потому для него крайне важно знать правила проведения подобного ремонта, нормативные сроки и случаи, когда денежная компенсация является единственным вариантом страхового возмещения.
Механизм совершения страховых выплат по ОСАГО отработан на практике за время действия законодательства об обязательном автостраховании. Поэтому в большинстве случаев он реализуется без возникновения конфликтных ситуаций. На величину компенсации влияют обстоятельства ДТП, а также характер и величина нанесенного ущерба. В случае нарушения прав любой из заинтересованных сторон для их защиты нужно обращаться либо к регулятору, либо в суд.