Вопрос выбора варианта компенсации по ОСАГО – деньги или ремонт – актуален для любого автовладельца, попавшего в ДТП в качестве пострадавшей стороны. Действующее законодательство, в частности, базовый закон по этой теме №40-ФЗ, предоставляет право определить подходящую схему взаимодействия со страхователем автостраховщику. Такое положение сложно назвать справедливым по отношению к водителям, но оно остается неизменным в течение последних нескольких лет.
Последние изменения в законодательстве
В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Сроки и гарантия на ремонт
Действия в случае некачественного ремонта
Как добиться получения денежной выплаты?
Последние изменения в законодательстве
Впервые возможность выполнить ремонт вместо выплаты по ОСАГО появилась в 2017 году. Последующие неоднократные изменения, которые вносились в тест №40-ФЗ, сохраняли подобное положение. При этом производились незначительные корректировки, не носящие принципиально важный характер.
Сказанное в полной мере касается всех ФЗ, которые были приняты в части обязательного автострахования после 2017 года.
В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?
Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.
Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.
Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.
Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.
Если машина на гарантии
Гарантийные обязательства производителя транспортного средства несколько расширяют возможности страхователя. В этом случае имеет смысл обратиться за ремонтом к официальному дилеру, что наверняка устроит и страховую компанию, если она имеет с ним договор. Такой подход выгоден всем участникам сделки обязательного автострахования. Автовладелец получает качественный ремонт, а страховщик минимизирует расходы на выплату страховой компенсации.
Сроки и гарантия на ремонт
Восстановительный ремонт транспортного средства происходит в течение 30 дней после согласования всех условий и передачи машины в автосервис.
На выполнение работы предоставляется гарантия сроком не менее полугода, а в некоторых случаях – до года.
Действия в случае некачественного ремонта
Далеко не всегда восстановительный ремонт выполняется качественно. В этом случае страхователю не остается ничего иного, как воспользоваться одним из следующих способов защиты собственных прав:
- направление претензии в адрес страховой компании (но не СТО);
- подача жалобы в РСА или Центробанк;
- обращение с исковым заявлением, подкрепленным результатами независимой экспертизы, в судебные органы.
Важным юридическим нюансом выступает возможность подать иск не только об исправлении некачественно выполненных работ, но и по ряду дополнительных оснований. К их числу относится взыскание неустойки, понесенных судебных расходов и компенсации за полученный моральный ущерб.
Как добиться получения денежной выплаты?
Действующее законодательство четко регламентирует перечень ситуаций, когда речь идет исключительно о денежной компенсации. В его состав входят:
- невозможность восстановления авто;
- летальный исход при ДТП или причинение пострадавшему тяжкого вреда;
- инвалидность потерпевшего, который нуждается в специальном авто из-за медицинских показаний;
- превышение величины ущерба размера максимальной выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.);
- обоюдная вина обоих участников ДТП;
- наличие соглашения со страховой компанией о необходимости денежной выплаты.
Ответы на вопросы
Право выбора по состоянию на сегодня предоставляется страховой компании. О планах законодателей изменить такую ситуацию ничего не известно.
В течение какого срока восстановительный ремонт должен быть завершен?
Положения №40-ФЗ четко указывают максимальную продолжительность ремонта по ОСАГО, которая составляет ровно 30 дней.
Какая неустойка полагается за превышение нормативных сроков ремонта по ОСАГО?
Если ремонт не закончен в течение 30 дней, со страховой компании взыскивается неустойка в размере 0,5% от стоимости восстановительного ремонта.
Подведем итоги
Начиная с 2017 года, автостраховщики получили право выбирать форму страховой компенсации по ОСАГО между денежной выплатой и восстановительным ремонтом транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Основным критерием выбора становится выгодность для компании. Интересы страхователя учитываются редко, а потому для него крайне важно знать правила проведения подобного ремонта, нормативные сроки и случаи, когда денежная компенсация является единственным вариантом страхового возмещения.
Юристы, специализирующиеся на страховых спорах, с нетерпением ожидали этой осенью принятия нового Постановления Пленума Верховного суда о применении судами законодательства об ОСАГО. Пленумом должны были быть закреплены те сформированные высшей судебной инстанцией подходы к определению размера взыскиваемых со страховщиков сумм (речь идет о взыскании убытков в размере рыночной стоимости ремонта ТС без учета износа – для граждан-владельцев легковых ТС), которые последовательно проводились в отдельно взятых Определениях Верховного суда, начиная с января 2021г.
Определения Верховного Суда РФ от 20.07.2021 № 78-КГ21-26-КЗ,
(2) Определение Верховного суда РФ от 27.07.2021 № 44-КГ21-13-К7,
(3) Определения Верховного Суда от 26.04.2022 №41-КГ22-4К4,
(4) Определения Верховного Суда от 24.05.2022 №19-КГ22-6-К5
утверждалась мысль: страховщик, необоснованно уклонившийся от организации ремонта по ОСАГО, возмещает потерпевшему убытки не просто в размере стоимости ремонта согласно Единой методики без учета износа, а в размере рыночной стоимости ремонта. В отсутствие оснований, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО», страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате ремонта транспортного средства и изменить условие исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме. Поскольку в указанном ФЗ отсутствует специальная норма о последствиях неисполнения страховщиком названного выше обязательства организовать и оплатить ремонт транспортного средства в натуре, то в силу общих положений ГК РФ об обязательствах потерпевший вправе в этом случае по своему усмотрению требовать возмещения необходимых на проведение такого ремонта расходов и других убытков на основании ст.ст. 393, 397, 398 ГК РФ.
Данная практика медленно, но верно стала применяться и на местах. Она защищала не только интересы потерпевших, но и виновников ДТП, застраховавших свою ответственность.
Предоставление потерпевшему такого права и планировали включить в Постановление Пленума, о чем свидетельствует его первоначальный проект и видеозапись обсуждения в Верховном суде в онлайн-формате 18 октября 2022г. Кому интересно, можно посмотреть: (18.10.22 – ч.1, см. с 13 мин 52с до 15 мин 10с), (18.10.22 – ч.2)
Однако, к удивлению, Проект постановления не приняли и отправили его на доработку. Настораживает, что среди официально заявленных участников-разработчиков имеются – Всероссийский Союз Автостраховщиков, ЦБ РФ, МВД, Минюст и пр. И ни одного представителя практикующих юристов в этой сфере, которые могли бы поведать, что злоупотребление правом возможно не только со стороны потерпевших и их представителей, но и страховщиков.
Проект продолжили обсуждать и дальше – см. запись от 08 ноября 2022г.
Но за период с 18 октября по 08 ноября что-то происходит. Проект уже не узнать.
Взыскание убытков по ст.ст. 393, 397, 398 ГК РФ
Согласно пункту 56 Постановления Пленума «при нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить. Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть постановлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом (пункт 2 статьи 393 ГК РФ). При удовлетворении требования потерпевшего о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта по его ходатайству судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу потерпевшего (статья 308.3 ГК РФ, часть 3 статьи 206 ГПК РФ и часть 4 статьи 174
Что мы видим? То, что понятие «убытки» урезали в сравнении с тем, как оно понимается в гражданском праве. Убытки – это расходы, которые необходимы для восстановления нарушенного права; и определяться они могут как уже понесенные, так и предстоящие (ст. 15 ГК РФ). Исходя же из последней редакции Пленума, для того, чтобы потерпевший, которому не отремонтировали машину, мог взыскать со страховщика действительную (рыночную) стоимость ремонта, ему нужно обязательно самому произвести ремонт и его оплатить. А как быть с теми случаями, когда у потерпевшего нет денег для ремонта? Неужели расчетный способ определения убытков не возможен?
Основания для замены страховщиком формы выплаты
Согласно пункта 53 Постановления Пленума «Если ни одна из станций технического обслуживания, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, а потерпевший не согласен на проведение восстановительного ремонта на предложенной страховщиком станции технического обслуживания, которая не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, и при этом между страховщиком и потерпевшим не достигнуто соглашение о проведении восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта, страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты (абзац шестой пункта 152, пункт 153, подпункт «е» пункта 161, пункт 21 Закона об ОСАГО)
Здесь мы видим явную подмену предусмотренных Законом оснований для замены страховщиком восстановительного ремонта на страховую выплату (которая определяется по Единой методике с учетом износа).
В действительности, в соответствии с Законом об ОСАГО, страховщик вправе заменить ремонт на страховую выплаты только в одном из следующих случаев (подп. «а»- «ж» п. 16.1 ст.12 Закона об ОСАГО):
полная гибель ТС,
причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего при выборе такой формы самим потерпевшим,
потерпевший является инвалидом и сам выбрал такую форму,
если стоимость ремонта превышает 400 000 рублей – при условии, что потерпевший не согласен произвести доплату на СТОА,
если стоимость ремонта превышает 100 000 (при оформлении европротокола) – при условии, что потерпевший не согласен произвести доплату на СТОА,
если все участники признаны виновными в ДТП – при условии, что потерпевший не согласен произвести доплату на СТОА,
наличие в письменной форме соглашения между потерпевшим и страховщиком,
самостоятельный выбор потерпевшим денежной формы в случае непредоставления согласия потерпевшим на направление на ремонт на СТОА, не соответствующую требованиям обязательного страхования к организации ремонта в отношении конкретного потерпевшего (подп. «е» п.16.1 ст.12 и абз.6 п. 15.2 ст.12),
самостоятельный выбор потерпевшим денежной формы в случае невозможности организации ремонта на СТОА, выбранной потерпевшим еще при заключении договора ОСАГО (подп. «е» п.16.1 ст.12 и абз.2 п.3.1 ст.15).
Это исчерпывающий перечень исключений. Что же сделал Верховный Суд? Идя на поводу страховщиков, убрал из Проекта четкое и недвусмысленное указание на то, что в случае отсутствия данных условий потерпевший вправе требовать от страховщика возмещения убытков.
Соглашение о замене формы выплаты
через конклюдентные действия
Верховный Суд, следуя по пути произвольного и расширительного толкования оснований для замены формы выплаты, в пункте 38 Пленума предписывает: «О достижении между страховщиком и потерпевшим в соответствии с подпунктом «ж» пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО соглашения о страховой выплате в денежной форме может свидетельствовать в том числе выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты в наличной или безналичной форме по реквизитам потерпевшего, одобренный страховщиком путем перечисления страхового возмещения указанным в заявлении способом».
По сути Суд легализует получившую повсеместное распространение порочную практику страховщиков вынуждать потерпевшего сразу на стадии принятия заявления выбирать денежную форму выплаты – с единственной целью: лишить потерпевшего в дальнейшем права требовать взыскания убытков.
Вот как эта схема страховых компаний работает: при обращении потерпевшего сотрудник страховой компании в обязательном порядке требует предоставления банковских реквизитов, указывая на то, что в противном случае пакет документов будет неполный. Само заявление на компьютере заполняет сотрудник страховщика, давая расписаться только в нужных местах. Им же проставляется знак “” в пункте 4.2 Заявления (форма которого утверждена Приложением №6 к Положению ЦБ РФ «О Правилах ОСАГО»), в котором содержится просьба осуществить страховую выплату безналичным расчетом; в графе об организации ремонта галочка не ставится. Далее происходит перечисление денежных средств. Как итог – констатация заключения письменного соглашения о замене формы выплаты (подп. «ж» п.16.1 ст.12) конклюдентными действиями.
Неужели Высокому Суду никто не сообщил, что подобный порядок действий страховщика стал в настоящее время таким распространенным? И неужели Суд не мог признать такую практику со стороны страховых компаний злоупотреблением правом?
В действительности, пункт 4.2 заявления заполняется, как указано в самой утвержденной форме заявления, только «при осуществлении страховой выплаты в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, а также при наличии условий, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»». К подавляющем большинстве случаев говорить о возможности установления условий, предусмотренных подп. «а»- «ж» п. 16.1 ст.12 Закона об ОСАГО, на момент подачи первичного заявления – не приходится
В этом же пункте 38 Постановления Пленума имеется и отрадное положение, но только
на первый взгляд – «Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным. Все сомнения при толковании его условий трактуются в пользу потерпевшего». Всё это, конечно, хорошо, но позвольте узнать – как толковать условия соглашения в пользу потерпевшего, если никаких условий нет, поскольку оно заключено конклюдентными действиями?
Общая критика Постановления Пленума<
Стоит отметить весьма слабую юридическую технику рассматриваемого Постановления Пленума. Данные разъяснения в большинстве своем казуальны, не обладают достаточной степенью абстрактности, свойственной разъяснениям высшей судебной инстанции.
Вместо того, чтобы обобщить практику, Верховный Суд привлекает страховщиков и выдает неожиданные формулы, подрывающие стабильность судебной практики.
Положения Пленума громоздки, содержат необоснованное переписывание Закона об ОСАГО, затруднительны для понимания не только простых граждан, но и судей. Во многом дублируются положения прежний Постановлений, Обзоров и Разъяснений, которые Верховный Суд не признал утратившими силу.
Много вещей разъясняется очевидных, а действительно насущные вопросы разъясняются либо крайне расплывчато, либо обходятся фигурой умолчания (напр., вопрос о взыскании неустойки и штрафа с убытков, о взыскании штрафа при отказе финомбудсмена в удовлетворении требований, но последующем удовлетворении этих же требований судом).
К разработке Постановления не были привлечены представители автомобилистов, ради защиты имущественных интересов которых и был принят Закон об ОСАГО.
Не была дана оценка по существу деятельности института Финансового уполномоченного – при том, что для всех очевидна крайне его негативная роль в защите прав потребителей. В частности, крайне высокий уровень отмен решений финомбудсмена (любой удовлетворенный иск потребителя, за исключением исков о взыскании штрафа, по факту подтверждает неэффективность его деятельности, который не только не защищает права потребителей, но создает дополнительные временные и финансовые затруднения для реализации своих прав). Финансовый омбудсмен упорно отказывается применять разъяснения того же Верховного Суда о праве на взыскание убытков, из решения в решение неверно определяет период расчета неустойки, подменяет требования потребителя. И это не говоря о придании статуса судебной экспертизы низкопробным заключениям, выполненным по инициативе финомбудсмена, со всеми вытекающими последствиями. На этот счет Верховный Суд промолчал. А нужно иметь в виду, что вопрос об упразднении Финансового Уполномоченного не только никем не поднимается, но и вноситься законопроект о предоставлении ему права на снижение неустойки по ст.333 ГК РФ.
В Закон об ОСАГО (от 25.04.2002 № 40-ФЗ) внесли изменения, устанавливающие приоритет ремонта машины над страховой выплатой. Но есть ряд исключений, когда страховая компания должна будет все-таки выплатить деньги на ремонт. Заметим, что это касается только личных автомобилей, на машины в собственности юрлиц это новшество не распространяется.
Общее правило о направлении на ремонт
Новое правило содержится в новом п. 15 ст. 12 данного закона и гласит, что страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в РФ, осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).
Правила такого ремонта следующие:
- страховщик после осмотра поврежденного авто (возможно, проведения его независимой техэкспертизы) будет выдавать потерпевшему направление на ремонт на СТО и оплачивать его стоимость. Она будет определяться в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт;
- место проведения ремонта должно быть доступно для потерпевшего, то есть, составлять не более 50 км. по маршруту, проложенному по дорогам общего пользования, от места ДТП или места жительства потерпевшего до станции техобслуживания. Исключение – случай, когда страховщик организовал и (или) оплатил транспортировку поврежденного авто до СТО и обратно;
- при проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой требуется замена комплектующих изделий. Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего;
- срок ремонта – не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим автомобиля на станцию техобслуживания или передачи машины страховщику для ее транспортировки на СТО;
- минимальный гарантийный срок на работы – 6 месяцев, а на кузовные и покрасочные работы – 12 месяцев.
При согласии страховщика потерпевший вправе самостоятельно организовать ремонт на СТО, с которой у страховщика нет договора. В этом случае страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает его стоимость.
Случаи выплаты денег на ремонт
Страховое возмещение в виде страховой выплаты будет происходить в случае:
1) если стоимость ремонта превышает (либо-либо):
- страховую сумму, установленную подпунктом «б» ст. 7 Закона об ОСАГО (400 тыс. рублей);
- максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГИБДД (50 тыс. рублей).
2) все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред и потерпевший не согласен доплатить за ремонт на СТО;
3) если ни одна из СТО, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует требованиям к организации ремонта в отношении конкретного потерпевшего, и он не согласен на ремонт на одной из таких станций;
4) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал страховую выплату;
5) если потерпевший является инвалидом, имеющим автомобиль в соответствии с медицинскими показаниями и в заявлении о страховом возмещении он выбрал страховую выплату;
6) полной гибели транспортного средства;
7) смерти потерпевшего.
8) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
Новые правила применяются к возмещению вреда в результате ДТП, случившихся после 25 сентября 2017 года.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 28.03.2017 № 49-ФЗ«О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
В каких случаях положен ремонт, а в каких — деньги
Если авто принадлежит юрлицу, собственник может сам выбрать то, что ему выгоднее, — ремонт или деньги. Физлицу же денежная компенсация выплачивается только в случаях, предусмотренных законом об ОСАГО, или по соглашению со страховой компанией.
В большинстве случаев страховые оплачивают Как правило, водителю не предоставляют выбор автосервиса, страховщик сам назначает экспертизу ущерба и направляет машину на станцию техобслуживания (СТО). Если машине меньше двух лет, и есть заводская гарантия, страховая обязана обеспечитьв СТО официального дилера.
Отказаться от ремонта в пользу денег физлицо может в нескольких случаях (п. 16.1
- авто после аварии не подлежит восстановлению;
- здоровью потерпевшего причинен вред — средней тяжести или тяжкий;
- потерпевший — инвалид и выбрал страховое возмещение в виде денег;
- страховая или СТО требуют доплату за
- автосервис, выбранный страховщиком, слишком далеко — расстояние от места ДТП или места жительства пострадавшего превышает 50 км, и страховщик отказывается за свой счет доставить авто в сервис;
- авто не отремонтировали в установленный законом срок — 30 дней;
- больше 400 тыс. ₽.
, купленных до 28.04.2017, вправе требовать от страховщика денежное возмещение при любых обстоятельствах.
Но даже если в вашем случае страховая не обязана платить деньги, она может согласиться на это добровольно, заключив с вами соглашение. Страховщикам выгодно заплатить деньги вместо деталей обойдется дороже.
Например, если в ДТП пострадала машина старше десяти лет, новые запчасти будут стоить дорого, а денежная компенсация, как правило, рассчитывается с учетом износа — чем старше авто и детали, тем меньше выплата.
Как рассчитывается компенсация и сколько можно получить
авто и денежная компенсация владельцу рассчитываются по , утвержденной Центробанком. Ее обязаны применять не только все страховые компании, но и независимые оценочные организации и судебные эксперты.
СК = Д+Р+М, где:
СК — сумма итоговой денежной компенсации;
Д — расходы на приобретение деталей и запчастей, которые требуют
Р — расходы на оплату ремонта по нормочасам;
М — затраты на покупку расходников.
Сумма на ремонт рассчитывается без учета износа. А сумма денежной компенсации — с учетом износа авто и запчастей, но не более 50% от стоимости нового авто и деталей. То есть, какими бы старыми ни были машина и детали, должны выплатить не меньше половины цены нового автомобиля или новых аналогичных запчастей.
Самостоятельно рассчитать стоимость ремонта (для сравнения с расчетами страховой) можно на Российского союза автостраховщиков.
Чтобы узнать общую сумму положенной выплаты, нужно отдельно рассчитать стоимость запчастей, работ и материалов, а затем сложить полученные цифры
Полученные данные также помогут определиться, что будет выгоднее, —
После ДТП в Москве у нас под замену капот на КIA 5. Кликаем на сайте РСА «средняя стоимость запасных частей», водим номер детали, регион, дату ДТП — и получаем среднюю стоимость запчасти, на которую ориентируются страховщики, это 24 305 ₽. Также узнаем стоимость нормочаса работ для KIA на дату 22.01.23 в Москве — 910 ₽ и лакокрасочных материалов (всего на замену и покраску требуется примерно шесть нормочасов). Например, выбираем краску и лак Brulex — 2 800 ₽. Итоговая компенсация — 32 565 ₽.Эта сумма приблизительная и может отличаться от расчетов страховой и привлеченных экспертов.Далее смотрим, за сколько можно купить аналогичный капот на сайтах объявлений. Видим предложения новых деталей от 14 000 ₽, а б/у капотов — от 7 000 ₽.Тогда можно отказаться от , получить деньги, приобрести запчасти с рук и установить самостоятельно или в недорогом сервисе. Выгода составит несколько тысяч рублей, даже если выплату рассчитают с учетом износа 20-30%. Примерный расчет:32 565 – 32 565 0,2 (выплата по ОСАГО) – 14 900 (новый капот с авито) – 4 000 (затраты на самостоятельный ремонт) = 7 552 ₽.
С сентября в ценовых справочниках для расчета стоимости ремонта цены не только оригинальных деталей, но и сертифицированных аналогов запчастей, если оригинальная деталь отсутствует на рынке).
Использование неоригинальных деталей — вынужденная мера, связанная с подорожанием и дефицитом в РФ запчастей на иномарки.
При этом запчасти можно использовать только сертифицированные и сравнимые по цене с оригинальными, они не могут быть некачественными и слишком дешевыми. Они не должны быть дешевле, чем оригинальные, больше чем на 20%. Списки запчастей и цены обновляются раз в три месяца. На момент написания статьи справочники средней стоимости запчастей, нормо-часов и материалов, обновленные 19.12.2022.
Денежная компенсация от страховой имеет лимиты:
- 400 тыс. ₽ — за причинение ущерба автомобилю и другому имуществу, если ДТП оформлено сотрудником ГИБДД или по европротоколу с фотофиксацией;
- 500 тыс. ₽ — если виновником причинен вред жизни и здоровью людей;
- 100 тыс. ₽ — если оформлен европротокол без фотофиксации.
Если реальный ущерб больше предельной суммы компенсации, например, 600 тыс. ₽, сверх лимита — 200 тыс. ₽ — можно взыскать с виновника ДТП через суд. Наличие полиса не освобождает его от обязанности возместить причиненный вред (
Как отказаться от ремонта по ОСАГО в пользу денег
Чтобы получить выплату по , нужно правильно зарегистрировать ДТП, иначе можно получить меньшую сумму. В частности, вызвать сотрудников ГИБДД, позвонить в страховую, зафиксировать повреждения на видео или фото, получить у инспектора протокол.
Подать заявление на компенсацию нужно не позже пяти суток с момента аварии. Сделать это можно лично или через представителя по доверенности в любом офисе страховщика, или отправив документы «Почтой России».
В заявлении нужно указать причины и привести доказательства, почему отказываетесь от и претендуете на денежную выплату. Например, если вам причинен вред здоровью, приложите копии медицинских справок.
Перечень документов, которые нужно предоставить вместе с заявлением, страховая размещает на своем сайте. Также это можно узнать в офисе страховой или по телефону. Не забудьте в заявлении указать реквизиты счета, куда должны перевести
должны поступить в течение 20 рабочих дней с момента принятия заявления к рассмотрению. За задержку выплаты со страховой можно взыскать неустойку: 1% от общей суммы за каждый день просрочки.
Что делать, если отказали в компенсации
Если ваши права нарушены, вы можете направить обращение к финансовому омбудсмену через сайт . Его решение обязательно для страховой компании. Также можно подать жалобу в РСА или направить страховщику досудебную претензию. Если и это не поможет, придется идти в суд.
Часто сумма возмещения кажется несправедливой. Действительно, страховые могут занижать выплаты. Например, при оценке ущерба не учитывая скрытые повреждения, делая расчеты, исходя из ремонта деталей, а не их полной замены и т. д.
В этом случае сначала нужно получить выплату, которую насчитала страховая. А уже затем провести независимую экспертизу ущерба и подать на имя страховщика письменную претензию, указав срок, в течение которого вам должны перевести
Если доплата не будет зачислена в течение 30 дней, нужно составить иск и направить в суд по адресу регистрации страховой компании.
Допускается разница в расчетах в пределах погрешности 10% (п. 3.5 Положения Банка России ). Например, если страховая насчитала возмещение в 300 тыс. ₽, а независимая экспертная организация — до 330 тыс. ₽, это допустимо и не оспаривается.
Если страховщик не выполнил ваши требования добровольно, вы вправе дополнительно взыскать потребительский штраф — 50% от суммы, назначенной судом к взысканию. Например, если требуете доплату в 50 тыс. ₽, в случае удовлетворения иска штраф в вашу пользу составит 25 тыс. ₽.
Главное — не бояться и не лениться отстаивать свои интересы. Некоторые страховые на то и рассчитывают, что большинство просто не захотят тратить время на разбирательства. Максимум, на что хватает энтузиазма, — написать в поддержку, онлайн-чат или форум.
Получив формальную «отписку», многие успокаиваются и дальше ничего не предпринимают. Однако тем, кто обращается в суд, все-таки удается добиться своего.
Пример
Страховая выплатила потерпевшему в ДТП водителю 155 тыс. ₽ из расчета 230 тыс. ₽ рыночная стоимость авто минус 75 тыс. ₽ годные остатки. Сумма показалась водителю недостаточной, и он обратился к независимым экспертам.Оценщик посчитал, что водителю причитается не 155 тыс. ₽, а 181 400 ₽, то есть страховая не доплатила 26 400 ₽. Экспертам он заплатил 13 тыс. ₽ и 5 тыс. ₽ отдал за дефектовку (демонтаж/монтаж бамперов).Решить вопрос с представителем страховой не удалось. В ответ на письменную претензию страховая выплатила только 24 460 ₽, компенсировать затраты на проведение экспертизы отказалась.Тогда водитель обратился в суд и получил полное удовлетворение требований. Суд обязал страховщика выплатить потерпевшему неустойку за просрочку исполнения обязательств в 2 690 ₽, расходы по оплате экспертного заключения в 13 тыс. ₽, дефектовки в 5 тыс. ₽ и компенсацию морального вреда в 1 тыс. ₽ (дело № 2-395/2019
Заказать независимую экспертизу и оценить реальную сумму ущерба не так дорого — от 5 тыс. ₽, в зависимости от региона. Но и эти можно взыскать со страховой — добавить эту сумму к требованиям в своем иске как «возмещение расходов на проведение экспертизы».