Тотал ремонт авто что это

В автостраховании нередко используются такие термины, как «полная гибель», или «тотал». Но что они значат? Mafin Media рассказывает.

Что такое тотал

Полная гибель авто (нередко ее также называют «тотал»), или просто гибель, — состояние автомобиля, застрахованного по КАСКО, который в результате страхового случая был поврежден настолько, что уже не подлежит восстановлению или его ремонт нецелесообразен.

Последнее актуально для ситуаций, когда стоимость ремонта автомобиля превышает определенную планку — обычно это две трети всей страховой суммы.

Случаи, когда автомобиль не восстановить по КАСКО, не так уж и редки. Но можно встретить и множество примеров того, когда страховые компании проворачивают дела так, как выгодно исключительно им самим, но не пострадавшему автовладельцу. Очевидно, что такое возможно в том случае, если клиент юридически не подкован и не знает, как защитить свои права, какие действия предпринимать.

Чтобы такого не произошло, надо всего лишь разобраться, что такое «тотал» по КАСКО, в каких случаях он может назначаться и почему, если такая процедура запущена, нужно быть предельно внимательным, а не слепо доверять словам страховщика.

Что такое полная гибель автомобиля «тотал»

Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.

Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:

Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.

Обыкновенно выплата по КАСКО при тотале производится в строго установленные сроки. Для этого по закону у страховщика есть 30 дней на рассмотрение поданных документов, а потом еще 10 рабочих дней для передачи денежных средств собственнику авто.

Как известно, сегодня компании предпочитают работать и по безналичным формам возмещения, и с выплатами наличными на руки. Нередко страховщики даже настаивают на наличной системе расчета – так намного проще договориться, но и сделать факт передачи денег менее прозрачным для контролирующих органов. В какой-то степени можно утверждать, что уважающие себя компании будут работать строго с зачислениями на банковскую карту.

Ну а что касается момента, когда начинается отсчет сроков выплаты, то тут все гораздо понятнее. Все страховые компании придерживаются правила, что ожидание выплаты начинается с того момента, как был подан последний необходимый документ.

Что такое абандон?

Однако не все бывает просто и с подачей документов. Либо страховщик не согласен с мнением владельца, либо владельца не устраивают некоторые пункты соглашения (к примеру, встречаются случаи, когда компании проще признать «тотал», хотя машина на ходу и в целом при желании может быть успешно восстановлена).

Тогда можно воспользоваться правилом абандона. Абандон по КАСКО – это право владельца передать автомобиль в собственность страховой компании, а взамен получить компенсацию, положенную по договору. Нередко это самый простой и быстрый способ получить деньги и забыть о проблеме.

Несомненным плюсом абандона в страховании автомобиля по КАСКО является то, что по закону автовладельцу достаточно просто передать соответствующее заявление страховщику, после чего запускается процесс. Но и минус тоже имеется: страховые компании зачастую все случаи абандона стараются решать через судебное разбирательство, а это требует много времени и сил.

Что такое тотал?

Тотал, или полная гибель автомобиля – это серьезные конструктивные повреждения транспортного средства, в результате чего ТС либо полностью уничтожено, либо не подлежит восстановлению.

При этом существуют ощутимые различия между фактическим и экономическим тоталом – это не одно и то же! Рассмотрим эти различия.

После ДТП

Если после аварии от автомобиля осталась груда искорёженного металла, то говорят, что «машина на списание». Обычно это происходит в случаях, когда транспортное средство:

При расчёте по ОСАГО

На практике страховые компании и суды используют экономическое определение понятия «тотал». Его можно найти в пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017 года.

Определение звучит так:

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт «а» пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).

С 1 апреля 2022 года в законную силу вступает ГОСТ Р 59857-2021, который упорядочивает различные термины применительно к автотехнической экспертизе. В том числе, и для споров при ДТП и по ОСАГО.

Новый ГОСТ также даёт определение полной гибели транспортного средства:

Последствия повреждения, при котором ремонт повреждённого ТС невозможен, либо стоимость его ремонта равна стоимости ТС на дату наступления повреждения (в случае, регулируемом законодательством об ОСАГО) или превышает указанную стоимость.

Как видно, речь идёт не просто о металлоломе под утиль, а именно о транспортном средстве, не подлежащем восстановлению по ОСАГО в связи с высокой стоимостью ремонта, в том числе превышающей стоимость самого автомобиля.

Если же мы говорим о восстановлении машины по КАСКО, то определение «тотал» изначально содержится в договоре со СК. На практике 2023 года обычно это 65-80% рыночной стоимости или страховой суммы.

Опять же, здесь все тоже зависит от конкретной страховой компании. Ведь есть такие организации, которые в договоре прописывают возможность оценки гибели автомобиля только определенными экспертными организациями. Надо ли уточнять, что эти экспертные организации в таком случае назначаются только самой страховой и могут быть не очень добросовестными, либо действовать по указке страховых агентов.

Свои права тогда придется долго и сложно отстаивать в суде.

В плане же выплаты может быть предложено несколько вариантов действий:

Какой вариант выбирать, а от какого сразу же отказываться, стоит решать в каждом отдельном случае самостоятельно. Именно потому важно понимать, что страховая компания делать в праве, а какие ее действия находятся уже вне юридического поля.

Например, неблагонадежные страховые компании могут запросто навязывать свои услуги по продаже целых запасных частей или по реализации аварийного автомобиля без разборки. В таком случае нужно оставаться внимательным в любом случае, поскольку неизвестно, кто будет заниматься продажей, в каких отношениях страховая компания с этими людьми или организацией, есть ли у них возможность занижать выплаты и стоимость продажи годных частей имущества в свою пользу.

Очевидно также, что в целом выплаты «тотал» по КАСКО почти всегда являются довольно крупными. Естественно, это благодатная почва для всевозможных махинаций и отмывания денег. Значит, важно заблаговременно подбирать как можно более уважаемую страховую компанию с безупречной репутацией и большим опытом работы на рынке.

Одними из ключевых показателей надежности страховщика являются: прозрачный договор, только безналичные формы оплаты по КАСКО, минимум попыток навязать свои услуги в случае возникновения страхового случая.

Почему вычитают стоимость годных остатков?

Возникает вопрос, а с чего страховщик вычитает стоимость годных остатков? Ведь можно поступить иначе. Например, передать исправные запчасти СК, а взамен получить полную страховую выплату на погибшее в ДТП авто. Тем более, что большинству потерпевших нет смысла возиться с годными остатками.

Но увы, тут плохие новости – законодательство 2023 года не даёт потерпевшему права решать, как поступить с годными остатками после признания машины тотально погибшей. Зато такая привилегия есть у страховой компании. Но на практике СК выгодно вычесть стоимость этих запчастей, чтобы не платить всю стоимость разбитого автомобиля.

При этом остатки признаются годными по специальной методике. В настоящее время применяются требования из Положения Банка России № 755-П от 4 марта 2021 года, а определению годных остатков посвящена Глава 5 настоящего Положения.

Рассмотрим ключевые моменты:

Важным условием является техническая возможность разобрать автомобиль, чтобы извлечь годные остатки для их оценки. Если это невозможно сделать, то стоимость таких деталей не определяется.

Что мне с ними делать?

Как ни парадоксально – но реализовывать самостоятельно.

Но на практике 2023 года некоторые страховые компании сотрудничают с посредниками на авторынке. Последним выгодно скупать запчасти аварийных автомобилей, поэтому вам могут предложить следующую схему: вы продаёте годные остатки такому посреднику, а СК как обычно выплачивает возмещение без учёта запчастей. В итоге вы избавляетесь от ненужных деталей и получаете их стоимость «живыми» деньгами.

Но не исключено, что авто считается «тоталом» с точки зрения законодательства об ОСАГО, но на самом деле ТС можно восстановить. При таком раскладе годные запчасти вам понадобятся для ремонта.

Иногда после ДТП от машины остаётся груда металла. Такую ситуацию называют полной гибелью автомобиля или тоталом. Однако почти всегда понятие «тотал» носит экономический характер и связан с невозможностью отремонтировать повреждённое транспортное средство по ОСАГО в связи с дорогостоящим ремонтом. В таком случае в 2023 году владельцу машины полагается страховая выплата. Однако вокруг неё гуляют разного рода домыслы и разводы от страховщиков. Многие водители не знают, какой окажется максимальная сумма при уходе в тотал, вычитают ли годные остатки авто, можно ли довзыскать разницу с виновника ДТП и всегда ли наступает полная гибель ТС? Ответам на эти и другие вопросы посвящена наша статья. Давайте начинать!

Читайте также:  Ремонт авто в светлогорске гомельской области

«Тотал» по ОСАГО – это факт признания экономической нецелесообразности ремонта транспортного средства. Страховой случай наступает при повреждении автомобиля, вследствие чего ремонт транспортного средства экономически невыгоден. В чем особенности выплат ОСАГО по тоталу и какие инструменты используют страховые компании при выплатах?

При страховании по КАСКО расчеты порога «тотального» страхового случая привязаны к страховой стоимости авто. В случае с ОСАГО, согласно п. 18 ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО», полная гибель автомобиля устанавливается по одному из двух оснований:

— стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;

— ремонт поврежденного имущества невозможен.

Расчет выплаты при оформлении «тоталя» по ОСАГО сильно отличается от урегулирования по КАСКО. При этом страховщики часто прибегают к различным манипуляциям с оценками, чтобы минимизировать выплаты клиенту.

Как же они это делают?

«Законный» способ расчета тотала

Расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих: стоимости самого автомобиля и годных после гибели транспортного средства деталей. При этом каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства. Эта цифра варьируется в пределах от 65% до 85%.

Важно! После пожара годных запчастей практически не остается, страховая компания выплачивает страховую сумму в полном размере по стоимости авто на момент наступления страхового случая.

Согласно п. 16.1 ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО» автовладелец вправе получить материальную компенсацию в случае полной гибели транспортного средства. Закон об ОСАГО не предусматривает снижения стоимости авто и определяется по фактической цене машины без учета износа, проводимых ремонтов и других факторов. Однако в зависимости от той или иной компании расчеты по «тоталу» могут отличаться.

«Рыночные» способы расчета тотала

Зачастую СК выгодно установление полного уничтожения автомобиля. Таким способом компания пытается сократить свои финансовые потери на восстановительных работах. При попытке получить выгоду за счёт владельца транспортного средства страховщики проявляют крайнюю изобретательность, вплоть до проведения недействительных торгов, где выставляются годные остатки автомобиля.

1. Гарантированный выкуп

Для оценки ущерба страховщик выставляет битую машину на аукцион и ждет лучшего предложения от заинтересованных лиц. Как это работает? Покупатели с разных концов нашей необъятной Родины устраивают битву ставок и завышают стоимость автомобиля.

Разумеется, выкупать авто по завышенной цене никто не собирается. Цифра нужна только для определения стоимости остатков деталей для ремонта машины, что соответственно влияет на размер выплаты. Чем дороже остатки, тем ниже возмещение. В итоге владелец пострадавшей машины получает выплату намного ниже причитающейся.

2. Манипуляции с доаварийной стоимостью автомобиля

Еще один способ снизить выплаты по страховому случаю — занижение доаварийной стоимости автомобиля. Законодательно утвержденной методики нет, поэтому страховщики действуют по своему усмотрению – оценивают машину по средней «рыночной» стоимости.

Например, в вашем регионе продаются 40 автомобилей вашей марки и вашего года выпуска. Для расчета средней стоимости страховая компания возьмет 15 наиболее дешевых предложений и комплектаций. Если у вас была машина с АКПП, то велика вероятность, что в расчете будут машины с МКПП. При таком подходе рассчитывать на адекватную оценку не приходится.

3. Завышение стоимости годных остатков

Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков (статья 12, пункт 18).

Оценка стоимости годных остатков – любимый способ манипуляций со стороны страховой компании.

Единственный законный способ –это  расчет по методическим рекомендациям Минюста для судебных экспертов «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» для судебных экспертов и Закону «Об оценочной деятельности в РФ». Но зачастую страховщики предпочитают применять рыночный способ. Это схема, аналогичная гарантированному выкупу. Стоимость годных остатков определяется по лучшему предложению покупки. То есть страховая компания ищет покупателя, который предложит самую выгодную цену, и на основе этого предложения выносит заключение о стоимости запчастей. Для клиента такая оценка может получиться крайне невыгодной. Например, некий покупатель, живущий в 5 000 км от вас, может предложить за разбитую машину 300 000 рублей, при том, что в вашем регионе ее получится продать от силы за 150 000 тысяч.

Получить выплату по «тоталу» может быть выгодно в случае с недорогим автомобилем, если уцелевших деталей осталось немного. При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим количеством годных остатков будут не выгодны страхователю. Но выгодны страховщику, если авто останется у него. А страховая выплата, ограниченная 400 тысячами рублей, вряд ли утешит владельца разбитой иномарки.

Что делать, чтобы получить максимально высокую компенсацию?

Конечно, если машина разбита «в лепешку», смысла настаивать на ремонте машины нет. Но нужно постараться получить со страховой компании максимально высокую компенсацию. Владелец разбитой машины вправе провести независимую экспертизу и требовать страховую выплату в судебном порядке.

Кстати, суд практически всегда встает на сторону автомобилистов. А  при грамотном юридическом сопровождении гарантированный выкуп и рыночная оценка стоимости годных остатков 100% будут признаны незаконными.

Машина сильно пострадала в аварии, но владельцу кажется, что ее еще вполне можно отремонтировать. В страховой компании настаивают на “тотале”. Расскажем, почему страховщикам выгодно «затоталивать» ваш автомобиль.

«Тоталь» — это полная гибель автомобиля или, что наиболее верно, экономическая нецелесообразность восстановления транспортного средства. В большинстве случаев битая машина признается негодной, если стоимость ремонта превысит 65-80% стоимости транспортного средства. Как ни парадоксально звучит, в такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать.

Риск тотальной гибели предусмотрен по всем договорам КАСКО.  При этом конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и из-за пожара, противоправных действий других лиц, стихийного бедствия и т.п.

“Тоталь” или нет — вот в чем вопрос

Страховые компании определяют тотальную гибель автомобиля на основании заключения собственного эксперта и зачастую подгоняют факты под заданный результат — “тоталь”.

При этом каждая страховая компания определяет свой минимальный порог (в процентном соотношении) и прописывает его в правилах страхования (в договоре). Часто страховщики берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления.

Например, в одной страховой компании при страховой сумме в 1000 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 650 т. р. (65% от стоимости). А в другой страховой при аналогичной стоимости машину “затоталят” при стоимости ремонта в 750 т.р. (75% от стоимости). Единых цифр нет, все зависит от правил конкретной страховой компании.

Два варианта возмещения ущерба, после того, как признается полная гибель автомобиля

1. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков транспортного средства), минус износ за истекший период страхования (в среднем  износ считается по 15-20% за первые два года эксплуатации автомобиля, по 10 за последующие).

2. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое транспортное средство в собственность страховой компании.

Подводные камни варианта №1. Машина остается у владельца

В этом случае страховщик должен произвести выплату за
минусом годных остатков, износа и недоплаченной страховой премии. Чаще всего
камнем преткновения становятся именно годные остатки автомобиля.

Много лет стоимость ГОТС считали буквально «на глазок»,
поскольку не существовало никаких законодательных норм их расчета. На
сегодняшний день страховщики часто руководствуются Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике
определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении
поврежденного транспортного средства».

Кроме того, есть Приказ
Министерства транспорта Российской Федерации (Минтранс России) от 25 января
2011 г. N 20 «Об утверждении Номенклатуры комплектующих изделий (деталей, узлов
и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете
размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортных
средств». Например, износ не считается для тормозных дисков, тормозных
колодок, педалей и многих других запчастей.

Читайте также:  Юридическая консультация онлайн 9111.ru

Но и это не панацея от некорректной оценки ущерба. Например, автомобиль можно оценить целиком. Эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. А это бесконечное поле для творчества страховщика и смехотворная выплата клиенту на выходе.

Опять же, считать стоимость годных к продаже или
использованию остатков будет «родной» оценщик. А он посчитает их по максимуму и
денежная часть выплаты страхователю при этом окажется заниженной.

Важно! Если компания не забирает автомобиль, важно проследить за
качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если не будут учтены
мелкие повреждения, деталь будет считаться годной и, соответственно, сумма
выплаты уменьшится. Часто именно мелкие комплектующие осматриваются
поверхностно, а в результате может набежать существенная разница.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. При лимите признания «тотал» гибели авто в 75% размер ущерба в размере 750 000 руб. и более автоматически отправляет машину в утиль. Из рыночной стоимости вычитается износ и стоимость годных запчастей, остальная сумма выплачивается. Если авария произошла на 11-й месяц действия договора КАСКО и нас автомобилю больше 2-х лет, то износ составит 11% (110 000 руб.). Предположим, стоимость годных остатков составила 46% от стоимости авто – это еще 460 000 руб.

Итого на руки клиент получит: (1 000 000 – 11%) – 46% = (1 000 000 – 110 000) — 460 000 = 430 000 руб.

То есть вместо ожидаемой выплаты в 1 000 000 руб.
клиент получит на треть меньше и мифическую надежду продать запчасти с битой
машины. Очевидно, что при продаже деталей «с рук», на авторынке или через
онлайн сервисы их стоимость будет существенно ниже. Кроме того, застрахованному
автолюбителю придется потратить немало времени, чтобы найти покупателя. Не
говоря уж о том, что запчасти могут просто не продаться и зависнуть мертвым
грузом на балконе или в гараже.

В результате человек остается без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль. Конечно, выплату страхователь получит, но его полис КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не защитит интересы автовладельца.

Подводные камни вариант №2. Машина остается страховой компании

Другой
способ решения проблемы — оставить машину страховой компании с подписанием так
называемого абандона.

Абандон – это
право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество
в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.

Право отказаться от машины в пользу страховщика
предоставляет страхователю п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в
РФ». Данную норму суды признают императивной, то есть отступать от нее или
изменять ее по соглашению сторон недопустимо. Казалось бы, очень удобная для
автомобилистов норма, но очень часто попадают страхователи грязнут в судебных
тяжбах и чаще всего все равно не получают той выплаты, на которую претендуют.

Первое, что постарается сделать страховая компания –
вычесть из выплаты износ, который часто составляет приличную сумму. Каждый
страховщик применяет свои нормы износа автомобиля по КАСКО и в среднем это
1-1,7% за каждый месяц действия договора страхования для автомобилей первого
года эксплуатации. Это усредненные цифры.
Какой размер износа будет в вашем случае, вы можете уточнить в своих правилах
страхования.

Однако ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «Об
организации страхового дела в РФ» № 4015-1 нет ни слова об учете износа
автомобиля по КАСКО. Кроме того, в Законе № 4015-1 сказано, что вы можете
получить всю страховую сумму целиком, если откажетесь от прав на застрахованное
имущество в пользу страховщика. Это ваше право, а страховая компания не может
отказать.

Иногда
бывает с точностью наоборот: сотрудник страховой компании настойчиво предлагает
передать битую машину страховщику. Страховой компании как финансовой
организации это невыгодно. Зато вокруг сотрудников страховых компаний как мухи
вьются перекупщики, ремонтники и прочие заинтересованные. Так что если
представитель страховой настаивает на варианте №2 — кому-то интересна ваша
машина и сотрудник компании-страховщика хочет получить свою долю.

В результате снова: «и без денег, и без машины». К тому же пока машина зарегистрирована на вас, транспортный налог платите вы! А рассчитывать на получение выплаты в полном размере (как обещает п. 5 ст. 10), можно лишь по тем редким делам, которым «посчастливилось» дойти до надзорной инстанции.

Почему страховщику выгодна выплата с учетом износа?
Посчитаем.

Если страховая сумма 500 тыс., а ущерб причинен через 10 мес., то износ, даже при 1%, составит 50 тыс. Это ваш убыток и доход страховщика. А если страховая сумма 1 млн. и износ 1,5%, то это уже 150 тыс. руб. за 10 месяцев.

Неплохой доход для страховой компании?

Почему страховая компания в любом случае в плюсе

В большинстве случаев «тоталь» крайне выгоден страховым
компаниям. То, что страховщики и их сотрудники зарабатывают на списании авто
известно, пожалуй, всем, кто как-то связан с убытками по автострахованию.

На чем
зарабатывают страховщики?

Один из вариантов – убедить клиента, что машина в «тотале»
и восстановлению не подлежит, забрать ее в виде годных остатков, а потом
реанимировать и перепродать новому собственнику.

Множество судебных разбирательств вызвано именно тем, что
страховщик вычитает по максимуму износ, занижает стоимость остатков — руками
своего оценщика доводит до «тоталя» машину, которую можно отремонтировать. И
даже если автомобиль не подлежит восстановлению, страховщик может произвести
выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. Поскольку страховщики
активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах
заключения несложно.

Если автомобиль остается у клиента, страховщики тоже найдут,
на чем сыграть. Тут самая популярная схема – «поиграть» со стоимостью годных
остатков. В большинстве случаев оставшиеся запчасти считаются в пользу
страховой компании. В случае, если дело доходит до суда, судебная экспертиза
указывает уже совсем другие цифры.

Вывод. Если страховая «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, решить вопрос в пользу страхователя помогут только независимая экспертиза и суд. В любом случае с тотальным ущербом страхователь оказывается перед сложным выбором: «направо пойдешь – коня потеряешь, прямо — голову сложишь». Но и из этой непростой ситуации можно выйти победителем. Суды все чаще встают на сторону автовладельцев, признавая отсутствие тотала. И это еще не все — страховые компании наказывают штрафами, которые могут доходить до 100% стоимости битой машины.

Деньгами или ремонтом?

Исключительно в денежной форме.

Об этом нам сообщает пункт 16.1 ст. 12 ФЗ-40 Об ОСАГО:

Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:

а) полной гибели транспортного средства;

Ещё раз вспомним, что «полной гибелью автомобиля» считается как раз порядок расчёта выплаты, когда страховщику невыгодно выдавать направление на восстановительный ремонт, поскольку тот либо равен стоимости машины на дату ДТС, либо вообще превышает эту стоимость. Поэтому, единственный вариант – выплатить деньгами.

Кто определяет, «погибла» машина или нет

Оценить состояние автомобиля и принять решение о признании (или непризнании) гибели должна независимая или организованная страховой компанией экспертиза.

При этом специалисты должны рассчитать стоимость не только потенциального ремонта и замены поврежденных деталей, но и ГОТС (годных остатков транспортного средства) — элементов авто, которые в перспективе можно продать как запчасти.

Тотал ремонт авто что это

Как рассчитывается размер выплаты

Все зависит от того, решит собственник авто передать ГОТС страховой компании или оставит их у себя. В первой ситуации владелец машины может заявить об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика (то есть воспользоваться правом на абандон) и получить страховую сумму за вычетом франшизы (если она предусмотрена договором) и амортизационного износа авто (если у него не была подключена опция GAP).

Во втором варианте из суммы компенсации будет вычтена еще и стоимость этих самых годных остатков. Собственник машины сможет распорядиться ими по своему усмотрению. Допустим, действительно разобрать и продать авто на запчасти. Однако, в отличие от первой ситуации, сделать это можно будет только по итогам экспертизы, тогда как заявление на абандон владелец застрахованного автомобиля вправе подать в любой момент.

Пример

Павел застраховал авто по КАСКО на 2 500 000 руб. Спустя полгода он попал в серьезное ДТП. Сам водитель отделался легкими ушибами, но авто, очевидно, уже не подлежало восстановлению. Опасения Павла подтвердила страховая компания — экспертиза признала полную гибель его автомобиля.

Учитывая амортизационный износ в 1,1% от страховой суммы в месяц, Павел мог получить 2 335 000 руб. Но, так как он предпочел оставить машину (вернее, то, что от нее осталось) себе, а годные остатки страховая оценила в 335 000 руб., общая сумма компенсации составила 2 000 000 руб.

Подберите самые выгодные условия по КАСКО

Введите номер авто — данные заполнятся автоматически

Читайте также:  Автоэлектрик где обучится

или нажмите «Рассчитать», если еще не получили его

Могу ли я расторгнуть договор ОСАГО после гибели авто?

Да, причём действие договора со страховой компанией прекращается автоматически. Об этом говорится в Положении Банка России № 431-П:

1.13. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

Обратите внимание, что речь идёт именно о гибели автомобиля. Но на практике договор ОСАГО расторгается и в случаях, когда страховой не выгодно ремонтировать транспортное средство ввиду дороговизны оригинальных запчастей, но при этом в перспективе машина может быть восстановлена. Обычно здесь страховые не чинят препятствия в расторжении договора ОСАГО.

Вместе с тем страховщик обязан вернуть вам часть премии, которую вы уплатили при страховании автогражданской ответственности, но не использовали полис в связи с досрочным прекращением договора (пункт 4 ст. 10 ФЗ-40). Правда, из этой суммы придётся вычесть 23% на расходы страховой и РСА – остальную сумму должны перечислить на ваш счёт.

Страховая признала мою машину тотальной – что делать?

Перед тем как СК признает страховой случай «тоталом», проходит несколько важных этапов с участием потерпевшего, виновника ДТП и экспертов.

Вкратце, как это происходит:

Что дальше? А дальше вы получите уведомление от страховой о том, является ваш случай тоталом или не является. Ответ на этот вопрос влияет на дальнейший порядок возмещения ущерба и максимальную сумму выплаты.

Сколько выплатит страховая за тотальную гибель машины в 2023 году?

Начнём с того, что закон устанавливает максимальную выплату страхового возмещения в размере 400 тысяч рублей (п. «б» ст. 7 ФЗ Об ОСАГО). Получить сверх этой суммы в 2023 году нереально, даже если ущерб машины оценивается гораздо выше. Невыплаченную разницу вам придётся требовать уже с виновника ДТП.

Теперь переходим к главному – расчётам. Для них есть специальная формула, которую можно применить ко всем случаям в рамках ухода в тотал.

С = Ср – Сго

Казалось бы, есть формула – всё понятно и прозрачно. Однако на практике страховщики любят хитрить и занижать выплаты при тотальной гибели автомобиля. Например, могут занизить рыночную стоимость пострадавшей машины и одновременно увеличить размер годных остатков. Или завысить цену ремонта, чтобы можно было «затоталить» транспортное средство и заплатить меньше денег. В итоге потерпевший в ДТП получит гораздо меньшую сумму, чем мог бы получить при надлежащих расчётах.

Поэтому в ваших интересах знать, как ведутся расчёты и от чего отталкиваться при калькуляции.

Как правильно считать?

Методика расчётов не сложная. Страховое возмещение за тотальную гибель автомобиля считается в соответствии с пунктом 42 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года, где нам нужно знать следующее:

Но еще раз обращаем внимание на тонкость с верхней планкой выплаты страхового возмещения. Даже если вам насчитали 600 тысяч рублей ущерба, СК выплатит не более 400 тысяч – поскольку это тот максимум, который установлен ФЗ Об ОСАГО для всех страховых случаев. И тотальная гибель автомобиля не является исключением из правил.

Также следует помнить, что в случае серьезных ДТП велика вероятность вреда здоровью людей. Если есть пострадавшие, страховая компания обязана выплатить всем этим людям возмещение ущерба. Вернее, выплачивать будет не страховщик, а Российский Союз Автостраховщиков (РСА) по заявлению пострадавших в аварии граждан. Максимальная сумма страхового возмещение ущерба здоровью чуть больше – 500 тысяч рублей. Но возмещают, естественно, только реальные расходы на лечение, медикаменты, восстановление и реабилитацию после ДТП.

Пример расчёта

Для наглядности попробуем посчитать тотал на примере:

Предположим, автомобиль попал в серьёзную аварию и «лишился» передней части. При осмотре и экспертизе было установлено следующее:

Оставшиеся 10 000 рублей потерпевшему придётся довзыскивать с причинителя вреда – того, кто признан виновником аварии.

Я не согласен с признанием машины тотальной – можно ли оспорить?

Случается, что страховая признаёт автомобиль тотальным, но транспортное средство вполне себе на ходу и подлежит ремонту. Почему так происходит? Как мы уже отмечали, виной тому «экономический тотал» – то есть когда стоимость ремонта равна или выше стоимости ТС, а страховой это не выгодно.

Что делать? Определить на глаз правомерность или неправомерность решения страховой компании вы не сможете. Потребуется как минимум заказать независимую экспертизу и оценить, во сколько реально обойдётся восстановление машины и действительно ли тут «тотал». Если оценщики подтвердят вашу правоту, можно готовиться к спору со страховой.

Единственный минус экспертизы повреждений после ДТП – её стоимость. Потраченные деньги вам не вернёт ни финуп, ни суд (даже если вы выиграете спор у страховщика).

Но страховая может сама прекратить действие договора ОСАГО!

И это неприятная ситуация, которая, увы, также встречается на практике. А всё потому, что страховая может воспользоваться пунктом 1.13 Положения Банка России № 431-П, посчитав, что «экономический тотал» – это и есть утрата транспортного средства. Хотя это далеко не так!

Как оспорить?

Сразу после тотала и выплаты страховая может поставить вас в неприятное положение, расторгнув договор ОСАГО.

На практике возможны две ситуации:

В первом случае нужно действовать по стандартному порядку (см. выше). Вначале подаётся заявление о разногласиях в адрес страховщика, далее обращение к финупу и, наконец, суд. На любом из этих этапов решение может состояться уже в вашу пользу.

В случае с отсутствием уведомления порядок действий будет тем же, но с одной особенностью. Если вы узнали, что договор ОСАГО расторгнут на этапе обращения за страховой выплатой – всё равно подавайте в СК заявление на возмещение. Не возместят (а страховщик не возместит по причине недействующего договора) – можно требовать неустойку, 50% штрафа и прочие выплаты по той же цепочке: страховая – финуп – районный суд.

Как можно оспорить «тотал»

Если действия страховой компании вызывают вопросы, то в таком случае не остается других вариантов, как:

Оспаривают тотал зачастую потому, что далеко не все страховые компании на нашем рынке отличаются честностью. Бывает, что им проще и даже выгоднее признать «тотал», банально завысив стоимость ремонта (проведя заинтересованного эксперта или воспользовавшись услугами «подконтрольного» сервиса, а потом восстановив автомобиль и продав на рынке).

Однако, если вы сомневаетесь в честности страховщика, вы имеете полное право сделать дополнительную экспертизу сами. Делают это либо независимые СТОА, либо официальные дилеры, которые в свое время продавали вам автомобиль. Тут меньше шансов ошибиться, но важно также проконтролировать, чтобы компания, занимающаяся экспертизой, имела официальный допуск к работе с маркой вашего автомобиля, обладала соответствующими лицензиями и разрешениями. Тогда вы всегда сможете доказать свою правоту в любом суде.

Могу ли я взыскать недостающую сумму с виновника ДТП?

Вообще, страховые выплачивают гораздо меньше, чем реальная сумма ущерба. Из-за этого потерпевшим приходится довзыскивать недостающие суммы с того, кто причинил вред автомобилю.

Возмещение вреда, причинённого источником повышенной опасности (к коим относится любое транспортное средство) производится тем, кто причинил вред имуществу – то есть виновником ДТП (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).

Получить с него деньги можно одним из двух способов:

Как быть с целыми запчастями?

Если ОСАГО не покрывает ущерб и вы решите взыскать разницу с виновника ДТП, то расчёты производятся в соответствии с правилами для судебных автотехнических экспертиз, которые, в свою очередь, опираются на методики Минюста. При таком раскладе исправные запчасти не вычитаются.

Но по состоянию на 2023 год ситуация несколько иная. Если остались годные остатки, то суды не обязывают виновников аварии выплатить потерпевшим всю непокрытую по ОСАГО рыночную стоимость тотального автомобиля. Обычно из общей суммы вычитается цена этих самых запчастей.

Рыночная цена тотально погибшего авто составляет 740 000 рублей, а годные остатки оценены на сумму 210 000 рублей. Страховая выплатила вам за полную гибель машины максимум 400 тысяч. Оставшиеся 340 тысяч рублей (130 тыс. разница + 210 тыс. годники) вы потребовали с виновника ДТП, но тот не захотел платить и дело дошло до суда. Вероятнее всего, суд взыщет с ответчика не 340 000, а всего 130 тысяч рублей, объяснив это тем, что в случае выплат еще и за годные запчасти, вы, как собственник машины, получите неосновательное вознаграждение.

В редких случаях решение может быть иным: суд присудит вам требуемые 340 тысяч рублей, но с тем условием, чтобы вы передали годные остатки виновнику ДТП – а тот уже сам будет пытаться их реализовать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *