Я ехала на свадьбу младшей сестры и попала в ДТП.
Водитель автомобиля, который врезался в меня, выбежал и поинтересовался, целы. И для него, и для меня это была первая авария, поэтому мы решили вызвать сотрудников ГАИ. Наряд приехал через два часа, нам вручили бланк европротокола и уехали. Видимо, посчитали удар незначительным, а мы с этим по неопытности согласились.
Сейчас я уверена, что нам стоило настоять на оформлении документов сотрудниками или воспользоваться приложением «Помощник ОСАГО». я получила на 20 тысяч рублей больше. А в ходе этой истории у меня были все шансы остаться вообще ни с чем. В статье расскажу, как так получилось.
Вопрос выбора варианта компенсации по ОСАГО – деньги или ремонт – актуален для любого автовладельца, попавшего в ДТП в качестве пострадавшей стороны. Действующее законодательство, в частности, базовый закон по этой теме №40-ФЗ, предоставляет право определить подходящую схему взаимодействия со страхователем автостраховщику. Такое положение сложно назвать справедливым по отношению к водителям, но оно остается неизменным в течение последних нескольких лет.
Последние изменения в законодательстве
В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Сроки и гарантия на ремонт
Действия в случае некачественного ремонта
Как добиться получения денежной выплаты?
В мае 2020 года мы попали в ДТП, которое автолюбители обычно называют «паровозом». Это когда одна машина врезается в другую, та — в следующую и так по цепочке.
Всего было три поврежденных автомобиля. Наш оказался в самом неудачном положении — посередине. Удар был и спереди, и сзади.
За восемь лет мы с мужем побывали в четырех авариях — выступали и виновниками, и потерпевшими. В этот раз нас признали потерпевшими, а ДТП стало самым серьезным и затратным — по силам, времени и вложенным в ремонт средствам. Я расскажу, какие документы понадобились, чтобы получить страховую выплату, в какую сумму оценили ущерб и сколько потребовалось денег, чтобы все отремонтировать.
Президент подписал изменения в закон об ОСАГО про замену денежных выплат ремонтом. Изменения вступят в силу 28 апреля 2017 года и будут касаться только договоров ОСАГО, которые заключили после этой даты.
Пока закон не вступил в силу, все автовладельцы могут выбирать денежное возмещение. После этой даты потерпевшим выплатят денежное возмещение, если виновник ДТП оформил ОСАГО до 28 апреля и его полис еще действует. Если полис виновника ДТП оформлен после 28 апреля, выбрать денежную выплату будет уже нельзя. Деньгами ущерб возместят только в крайнем случае.
А еще через полгода за прямым возмещением можно будет обращаться, даже если в ДТП участвует больше двух автомобилей.
Расчет натурой 🔧
Что значит СТОА страховщика?
СТОА расшифровывается как станция технического обслуживания автомобилей. В большинстве случаев страховая компания направляет машины клиентов для ремонта на те станции технического обслуживания, с которыми у нее подписан договор о сотрудничестве.
С какими СТО работает Тинькофф Страхование?
Мы сотрудничаем с более чем 1700 крупными станциями технического обслуживания автомобилей по всей России, в том числе с официальными дилерами всех основных автомарок. Наша партнерская сеть постоянно расширяется, и мы особенно внимательно следим за покрытием крупных городов, в которых клиенту не так‑то просто съездить из одного конца города в другой.
К сожалению, существуют белые пятна на картах, с которыми Тинькофф Страхование пока ничего не может сделать, например когда в какой‑то части города нет цехов по кузовному ремонту авто определенной марки.
Но в любой ситуации мы будем рассматривать запросы каждого клиента в индивидуальном порядке и постараемся предложить ему максимально удобное решение.
Что делать, если назначенная СТО мне не подходит или она далеко?
Если вам неудобно обращаться на станцию техобслуживания, назначенную для ремонта вашего автомобиля, напишите в чат нашей службы поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru. Наши сотрудники рассмотрят вашу ситуацию и помогут подобрать подходящий вариант.
Можно ли согласовать ремонт на СТО не из списка партнеров страховой?
В соответствии с законодательством, регулирующим страхование по полису ОСАГО, ремонт автомобиля клиента проводится на станции технического обслуживания из списка партнеров страховой компании.
Если в процессе рассмотрения вашего страхового события будет принято решение о выплате денежной компенсации, вы сможете провести ремонт своего автомобиля на любой СТО.
Можно ли получить выплаты вместо ремонта?
Мы принимаем решение исходя из ситуации и других факторов и предлагаем наиболее удобный и подходящий клиенту вариант. Можем сделать выплату деньгами или подобрать станцию для ремонта.
Если выберете деньги, получите их в течение нескольких дней и сами сможете решить, как ими распорядиться и где именно ремонтировать свой автомобиль.
Если выберите ремонт, подберем проверенную станцию и проконтролируем процесс и результат. Мы следим за организацией процесса ремонта на всех этапах. При возникновении систематических проблем недобросовестные партнеры сразу же отстраняются от обслуживания наших клиентов.
Как я все-таки получила деньги
По совету независимого оценщика я поехала на СТО, где проводили первичный осмотр моего Ниссана. Мне нужно было получить от них отказ ремонтировать мою машину. Этот отказ мне получить компенсацию деньгами от страховой.
Такой отказ можно получить, если мастерская откажется делать ремонт по одной или нескольким веским причинам. Вот их список:
- Невозможно приобрести запчасть по стоимости единой методики расчета, ЕМР.
- Клиент отказывается доплачивать недостающие деньги.
- Необходимые для ремонта запчасти не получится доставить в установленные сроки ремонта.
- Представители СТО не согласны со списком ремонтных воздействий, которые предусмотрела страховая.
Я спросила, как работники СТО собираются уложиться в 100 000 — это ограничение по бумажному европротоколу, — если независимая оценка насчитала за ремонт новыми запчастями 170 000 . Мне написали отказ в ремонте. На следующий день страховая выплатила мне 93 374 .
Я до сих пор не разобралась, почему сумма именно такая. Перед тем как написать отказ, мастер сказал, что мне выплатят не больше 50 000 . их оценщик так оценил урон, дело было в том, что мы с оценщиком повздорили. А может быть, в страховой посмотрели на результаты независимой экспертизы и решили выплатить 93 тысячи в расчете на то, что меня это устроит и я не пойду в суд. И я действительно решила не тратить нервы и время семи тысяч.
Соглашение об урегулировании страхового случая
Справка, которая подтверждает, что я получила денежную компенсацию
Как мы принимали отремонтированную машину
Мастер позвонил ровно через три недели, 1 февраля: работа выполнена, машину можно забирать.
Мы беспокоились насчет покраски, но все было идеально. Единственный недочет мы нашли только через месяц — и то потому, что самостоятельно мыли машину: на торце задней двери был небольшой подтек, который чувствовался на ощупь. Его практически не видно, тем более когда дверь закрыта: он оказывается внутри.
В мастерской не установили спойлер, который был на багажнике: мы не оговорили этот момент заранее. Нам предложили поездить без него — вдруг понравится. Если нет, то спойлер обещали покрасить и установить бесплатно.
Мы слегка возмутились, но потом успокоились и быстро привыкли к классическому варианту без спойлера. Да и жалко было сверлить крышку багажника. Спойлер потом продали на «Авито» за 5000 .
Так машина выглядела до аварии
А так — после, без спойлера
Через пару дней одна из дверных ручек начала выскакивать из креплений, если за нее сильно дернуть. Мастера устранили этот недочет без разговоров и бесплатно.
Мы сами немного оплошали с задними фарами. Всего сзади четыре фонаря: два на крышке багажника и еще два на крыльях. После ремонта у нас остался всего один «родной» фонарь. Оказалось, что все новые — с темной окантовкой внутри, а «родной» — со светлой. Не исключено, что три новых фонаря сняли с праворульной Хонды.
Внутри левого фонаря — темная круглая окантовка, внутри правого — светлая. Правый фонарь пришлось поменять
Если не присматриваться, этого вообще можно не увидеть, но мы знали — и не смогли с этим смириться. В итоге заказали еще и задний правый фонарь. Потратили 3000 , а тот, что сняли, выставили на «Авито» и «Дром».
Что касается гарантий на покраску, то на словах мастер заверил: если будет не так — переделает. Мы не сомневаемся в его словах, но не думаем, что случится с краской: ни на одном элементе нет шпатлевки, которая просесть и повлиять на состояние лакокрасочного покрытия. Кроме того, все запчасти были оригинальными и без повреждений.
За ремонт мы отдали 130 000 — ровно столько, на сколько договаривались. Никаких дополнительных расходов не было. На машине мы ездим уже три месяца. Несколько раз мыли — и вручную, и на мойке. Все ровное, целое, ни одного скола. Словом, полет нормальный.
Как было раньше?
Раньше было два варианта возмещения по ОСАГО: страховая выплачивала потерпевшему деньги с учетом износа или перечисляла эту же сумму автосервису. Разницу за ремонт автовладелец доплачивал сам. По желанию можно было отказаться от ремонта и забрать деньги.
Этим пользовались ушлые автоюристы, которые помогали автовладельцам отсудить компенсации и незаконно обогатиться. Мошенники организовывали на дорогах автоподставы, чтобы получить деньги по страховке. Наконец, честные ребята могли взять деньги и отремонтировать машину самостоятельно, тогда хватило бы даже на новые запчасти.
В общем, раньше по ОСАГО было больше свободы и пространства . Теперь не так.
Если машина на гарантии
Гарантийные обязательства производителя транспортного средства несколько расширяют возможности страхователя. В этом случае имеет смысл обратиться за ремонтом к официальному дилеру, что наверняка устроит и страховую компанию, если она имеет с ним договор. Такой подход выгоден всем участникам сделки обязательного автострахования. Автовладелец получает качественный ремонт, а страховщик минимизирует расходы на выплату страховой компенсации.
Действия в случае некачественного ремонта
Далеко не всегда восстановительный ремонт выполняется качественно. В этом случае страхователю не остается ничего иного, как воспользоваться одним из следующих способов защиты собственных прав:
- направление претензии в адрес страховой компании (но не СТО);
- подача жалобы в РСА или Центробанк;
- обращение с исковым заявлением, подкрепленным результатами независимой экспертизы, в судебные органы.
Важным юридическим нюансом выступает возможность подать иск не только об исправлении некачественно выполненных работ, но и по ряду дополнительных оснований. К их числу относится взыскание неустойки, понесенных судебных расходов и компенсации за полученный моральный ущерб.
С какой стати я должен что-то доплачивать, если не виноват? Отдайте мне деньги!
Методика Центробанка учитывает много параметров — от площади повреждений на кузове до аварии до объема потери тормозной жидкости при ремонте. Автовладелец не может потребовать залить масло конкретной марки, к которой привык, или установить дорогие свечи зажигания, даже если до аварии стояли именно они. Страховая посчитает стоимость ремонта по своим справочникам, учтет состояние машины до аварии и данные экспертизы. В результате денег на оплату всех работ и запчастей может не хватить. Страховая оплатит только то, что положено по методике ЦБ, а разницу — автовладелец за свой счет.
Чтобы уменьшить доплату, договоритесь со страховой об установке б/у запчастей. Например, купите бампер под покраску на разборе или, может, у вас есть какие-то детали от старой машины. Такое согласие нужно письменно оформить в страховой компании.
Даже если вы не виноваты, ОСАГО вряд ли покроет все расходы на ремонт. Но Конституционный суд разрешил требовать доплату без учета износа с виновника ДТП, и теперь можно получить всю сумму ущерба.
Как произошло ДТП
Авария случилась утром в будний день, когда все торопились на работу. Поток машин был большой, со двора на проезжую часть резко вырулил таксист: видимо, решил проскочить. И ведь проскочил, но создал помеху — водителям на главной дороге пришлось резко жать на тормоза.
Первым затормозил потом мы на Хонде Цивике. Водитель на третьем авто — Тойоте Филдере — не успел среагировать и врезался в заднюю часть нашей Хонды. От удара мы резко двинулись вперед и задели задний бампер ВАЗа.
Таксист никак на все это не отреагировал и просто уехал.
Этот снимок сделал из проезжающей мимо машины. Фото попало в городские автопаблики
Если сталкиваются два автомобиля и урон незначительный, ДТП можно оформить упрощенно, по европротоколу. Но это был не наш случай: в аварию попали три машины, у двух были серьезные повреждения. Кроме того, пострадал пассажир.
набрал 112. Меньше чем через 10 минут приехали сотрудники ГАИ, аварийный комиссар, пожарные и скорая.
Помощь пожарных в итоге не понадобилась: огня не было. А вот медикам было чем заняться: парень, который ехал на заднем сиденье Тойоты, ударился головой и рассек лоб, потому что не был пристегнут. Насколько нам известно, время он лежал в больнице. Остальные отделались легким испугом и осматривали свои разбитые машины.
У Тойоты сильно пострадала передняя часть — бампер, капот, крылья и фары. Это только то, что на виду. Было ясно, что придется ремонтировать не только фары и детали кузова: из радиатора вытекла охлаждающая жидкость. Ехать на Тойоте было нельзя, ее увезли на эвакуаторе.
У нашей Хонды была разбита задняя часть: бампер, левая фара и крышка багажника. А оттого что нас кинуло вперед, на ВАЗ, замялся передний бампер, треснула левая фара. Но технически все было в порядке, машина была на ходу.
Меньше всех пострадал ВАЗ, который затормозил первым. Как ни странно, на его заднем бампере осталась лишь пара царапин. В итоге хозяин не стал предъявлять претензий.
На месте аварии мы простояли больше двух часов. В это время сотрудники ГИБДД проверили водителей на состояние алкогольного опьянения — все были трезвыми. Аварийный комиссар посмотрел видео с нашего видеорегистратора — на нем хорошо было видно таксиста, который подрезал ВАЗ. Документы заполняли долго: мы пристально следили, чтобы сотрудники ГИБДД указали все повреждения авто.
В итоге виновным в аварии признали водителя Тойоты. Пояснили просто: водители ВАЗа и Хонды соблюдали скоростной режим и дистанцию, так что успели затормозить. Водитель Тойоты двигался агрессивно и не соблюдал дистанцию, поэтому не успел вовремя нажать на тормоза. Он пытался спорить, но безрезультатно.
После этого все поехали в ГИБДД, там уже на бумаге каждый описывал подробности аварии: была видимость и покрытие дороги, что стало причиной аварии, какие повреждения получили автомобили. Потом нам сказали ждать постановление и справку о ДТП и отпустили.
Как мы собирали пакет документов для возмещения ущерба
На сайте страховой мы нашли список документов, необходимых для возмещения ущерба. Думали, что быстро соберем все необходимое, но эпопея затянулась почти на полгода. Все уперлось в постановление о ДТП. В нем дознаватель указывает, кто виноват в аварии. Еще пишет, кто из водителей нарушил тот или иной пункт ПДД и что ему за это будет. Эта бумага входит в перечень обязательных документов для перечисления страховой выплаты. Чтобы получить ее, мы начали звонить в ГИБДД почти сразу. Нас осадили — сказали, что в нашем случае получить эту бумагу быстро не получится. Объясню так, как поняла эту схему сама.
Сначала должен выздороветь пострадавший, который находился в машине виновника. Потом он должен пройти судебно-медицинскую экспертизу. Когда заключение экспертизы поступит в ГИБДД, данные внесут в постановление. И только тогда мы сможем его получить.
По телефону сотрудник ГИБДД добавил, что обычно на это уходит полтора месяца. Но тогда было начало лета — время отпусков и коронавируса. Постановление пришло по почте лишь спустя три с половиной месяца после аварии, в начале сентября.
Техосмотр разбитая машина?
Все это время Хонда была исправна, пострадали лишь кузовные элементы. Мы показывали ее знакомому автомеханику, он не нашел внутренних повреждений.
Мы понимали, что правильно поставить машину в гараж и не ездить на ней, пока специалисты страховой не оценят ущерб. Но страховая отказалась делать оценку без полного пакета документов. Еще страховщики добавили, что не примут результаты экспертизы сторонних оценщиков. Позже юрист подтвердил эти слова: только потеряли время и деньги.
Мы не представляли даже примерно, когда сможем собрать полный пакет документов. Поэтому иногда садились за руль — на свой страх и риск.
В июне, через месяц после аварии, у нас истек срок действия полиса ОСАГО. Стало тревожно за техосмотр и ОСАГО. Мы накопили скидку в 20% за безаварийную езду и не хотели ее терять.
Я позвонила в пункт техосмотра и объяснила ситуацию: машина разбита, но на ходу. Ремонтировать нельзя, так как ущерб еще не оценили. Но мы на ней ездим, поэтому себя обезопасить. Парень на том конце провода объяснил, что главное — чтобы машина была технически исправна. С этим проблем не было, мы прошли техосмотр и оформили электронный полис ОСАГО.
Радость от получения постановления была недолгой: в ГИБДД сказали, что водитель не признает себя виновным и подал в суд на их сотрудников. Нам предстояло дождаться решения суда. А виновник не согласился и обжаловал его в Верховном суде — нам ждать до последнего.
На горячей линии страховой компании все это подтвердили: без решения суда у нас не примут пакет документов на возмещение ущерба. Так мы потеряли еще два месяца. В итоге суд поддержал сотрудников ГИБДД и признал водителя Тойоты виновным в совершении ДТП.
Мы связались с водителем Тойоты и уточнили, он обжаловать решение. Тот не собирался этого делать. Только тогда мы смогли забрать в суде решение — и пару дней спустя заехали в ГИБДД за справкой о ДТП.
Кто платит за ремонт
У водителя Тойоты, к счастью, был полис ОСАГО. Это означало, что ремонт нашей машины оплатит его страховая компания. В противном случае нам добиваться возмещения ущерба через суд.
Если в аварии пострадали только машины и у всех участников ДТП есть ОСАГО, за возмещением пострадавший должен идти в свою страховую компанию. Но нам пришлось обращаться в страховую виновника. Вот в каких случаях следует так поступать:
- в ДТП столкнулось больше двух машин;
- был причинен вред жизни или здоровью;
- был причинен ущерб имуществу, отличному от транспортных средств. Например, виновник врезался в чужой забор и сломал его;
- у пострадавшего нет полиса ОСАГО, так что он не может обратиться в свою страховую.
Мы позвонили на горячую линию страховой компании виновника ДТП. Объяснили, что в ближайшее время не сможем собрать необходимый пакет документов на возмещение ущерба — дальше в статье я объясню почему. Консультант рассказал, что, согласно гражданскому кодексу, это можно сделать в течение трех лет с момента аварии. Зарегистрировать ДТП можно либо сразу, либо когда все документы будут на руках, для этого нужно позвонить страховщику. Мы сделали это, когда собрали все бумаги, то есть почти пять месяцев спустя.
Как добиться получения денежной выплаты?
Действующее законодательство четко регламентирует перечень ситуаций, когда речь идет исключительно о денежной компенсации. В его состав входят:
- невозможность восстановления авто;
- летальный исход при ДТП или причинение пострадавшему тяжкого вреда;
- инвалидность потерпевшего, который нуждается в специальном авто из-за медицинских показаний;
- превышение величины ущерба размера максимальной выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.);
- обоюдная вина обоих участников ДТП;
- наличие соглашения со страховой компанией о необходимости денежной выплаты.
Как я ремонтировала машину
К июню машину отремонтировали. На ремонт я потратила 85 700 . Это был третий сервис, куда я ездила по рекомендациям друзей и советовалась по ремонтным работам. В первых двух мне рекомендовали менять крышку багажника и просили за работу и запчасти 120 000 , а в третьем сервисе мастера смогли выправить все вмятины и отремонтировали машину дешевле. Работы заняли четыре дня, в конце мне прислали фотоотчет.
Запомнить
- Если произошло хоть серьезное ДТП и у машины могут быть скрытые повреждения, не оформляйте европротокол, вызывайте сотрудников ГАИ.
- Если сотрудники приехали и говорят вроде «ничего страшного, оформляйте европротокол», не соглашайтесь и настаивайте на оформлении ДТП. я так поступила, выплата больше.
- Внимательно читайте и заполняйте документы. Если надо выбрать один из вариантов, отметив его галочкой, не забудьте это сделать.
- Не бойтесь тратиться на независимую экспертизу. В моем случае она окупилась.
Что изменилось?
Теперь после ДТП машину потерпевшего в большинстве случаев отправят в ремонт и страховая оплатит работу автосервиса и запчасти, которые оценит по методике ЦБ.
Кто не может выбирать способ возмещения. Денежные выплаты по выбору отменили только для легковых автомобилей, которые зарегистрированы в России и принадлежат россиянам.
Как возмещают ущерб. Если наступил страховой случай, страховщик осмотрит автомобиль и после экспертизы выдаст направление на ремонт. Все запчасти для ремонта должны быть новые. Бывшие в употреблении поставят, только если заключить соглашение со страховщиком, причем он может и не согласиться. Стоимость ремонта страховая рассчитает по методике ЦБ с учетом разных параметров. По этой методике, например, не всегда включают в расходы окраску деталей или окрашивают их не полностью. Стоимость запчастей, как правило, оплачивают не по чекам из магазина, а по справочникам и среднестатистическим данным. Аналогично и с оплатой работы автосервиса. Если страховой выплаты по методике ЦБ не хватит, чтобы привести машину в порядок, разницу автовладелец возместит из своего кармана.
Направление на ремонт выдают в течение 20 календарных дней после того, как страховая приняла заявление. Для ремонта в автосервисе не из списка страховщика направление могут выдать через месяц.
Срок ремонта. Все работы должны закончить за 30 рабочих дней. Срок считают с момента передачи машины в автосервис. Увеличить срок можно, только если этого требует технология ремонта и потерпевший не против. Если ремонт затянулся, страховщик выплатит неустойку.
Гарантия на ремонт. На кузовные работы дадут гарантию минимум год, а на остальные — полгода.
Пишем об изменениях в законе, которые касаются вас лично
А еще рассказываем, как оспаривать штрафы, уберечь деньги от мошенников и проверить подержанный автомобиль при покупке
Куда отправят на ремонт. У каждой страховой компании будет список автосервисов, с которыми она заключила договоры. Автосервисов может быть много, но конкретную машину конкретного человека передадут на ремонт не в любой из них. По закону СТО должна находиться не дальше 50 км от места ДТП или дома потерпевшего.
Если страховщик оплатит эвакуатор до автосервиса, то может выбрать любой на свое усмотрение. То есть если ДТП случится на трассе в 300 км от места жительства автовладельца, страховая имеет право прислать эвакуатор и привезти машину в ближайший автосервис на свое усмотрение — даже в другой город. В таких случаях нужно помнить, что страховая обязана организовать транспортировку машины еще и обратно.
Если машина на гарантии. Страховщик должен дать направление в тот автосервис, который имеет право на сервисное обслуживание автомобилей конкретной марки по договору с производителем или дилером. Если такого сервиса в списке страховщика нет, можно согласиться на ремонт на другом сервисе из предложенных страховой компанией. А можно не согласиться и вот тогда забрать деньги.
В законе есть интересное уточнение: это условие действует только для машин не старше двух лет. Получается, что если производитель дает гарантию сроком на три года или пять лет, а у страховой компании нет подходящего автосервиса, то она выдаст направление на ремонт куда захочет и не предложит денежную выплату. Это странно, и, наверное, еще появятся дополнительные разъяснения по этому поводу.
Как выбрать автосервис. При оформлении полиса ОСАГО в заявлении можно указать конкретный автосервис, куда при прямом возмещении убытков страховая выдаст направление на ремонт. По умолчанию СТО нужно выбирать из списка страховой, но если договориться, то можно указать другой автосервис, даже если его нет списке. Все договоренности обязательно нужно фиксировать в заявлении, согласие страховщика тоже получать письменно.
Если страховая почему-то не может организовать ремонт в выбранном автосервисе из своего списка или по письменному соглашению, тогда тоже можно требовать выплату.
Если ремонт сделали плохо. Если машину отдали в ремонт, а автосервис вовремя не сдал работу или сделал ее плохо, сначала нужно написать претензию в страховую и попросить исправить недочеты. Если устранить недостатки невозможно, сначала стоит обратиться за компенсацией к страховщику и только потом идти в суд.
Когда выплатят деньги. Денежная компенсация положена, если:
- машина не подлежит восстановлению,
- потерпевший погиб, а родственники не хотят ремонтировать машину,
- потерпевшему в ДТПпричинен средний или тяжкий вред и он выбрал выплату,
- у потерпевшего есть инвалидность и специальная машина,
- страховой суммы не хватит для оплаты ремонта,
- установлена обоюдная ответственность,
- потерпевший отказался от ремонта гарантийной машины в автосервисе, у которого нет договора с производителем,
- страховая и потерпевший договорились о возмещении деньгами,
- ЦБ запретил страховой возмещать ущерб ремонтом.
В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?
Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.
Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.
Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.
Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.
Последние изменения в законодательстве
Впервые возможность выполнить ремонт вместо выплаты по ОСАГО появилась в 2017 году. Последующие неоднократные изменения, которые вносились в тест №40-ФЗ, сохраняли подобное положение. При этом производились незначительные корректировки, не носящие принципиально важный характер.
Сказанное в полной мере касается всех ФЗ, которые были приняты в части обязательного автострахования после 2017 года.
Ответы на вопросы
Право выбора по состоянию на сегодня предоставляется страховой компании. О планах законодателей изменить такую ситуацию ничего не известно.
В течение какого срока восстановительный ремонт должен быть завершен?
Положения №40-ФЗ четко указывают максимальную продолжительность ремонта по ОСАГО, которая составляет ровно 30 дней.
Какая неустойка полагается за превышение нормативных сроков ремонта по ОСАГО?
Если ремонт не закончен в течение 30 дней, со страховой компании взыскивается неустойка в размере 0,5% от стоимости восстановительного ремонта.
Как мы покупали запчасти
Мы закупили все необходимое через автомагазины. Связываться с частниками через объявления не хотели: боялись, что придет не то или запчасть повредят во время транспортировки.
Запчасти, которые мы купили и передали в мастерскую для ремонта, — 55 500
Левая передняя фара
Левое переднее крыло
Левый задний фонарь
Левая часть ящика для инструментов в багажник
Левая клипса бампера
Запчасти сняли с точно Хонд, на них не было повреждений. Заказывать новые оригиналы было слишком дорого, а корейских и китайских подделок мы всегда остерегались: с такими запчастями сложно выставлять зазоры. Все купили на разборках, которые оформлены как фирмы и предоставляют официальные документы о покупке.
Часть запчастей для ремонта
сильного удара сзади замялись и несъемные части: например, заднее крыло, задний левый лонжерон и так называемая ванна багажника — автолюбители еще называют ее «тазик». Выправить это было слишком сложно. Единственный вариант — отпилить этот кусок от другой Хонды и приварить к нашей.
Загвоздка была в том, что заказывать эту часть было рискованно: в идеале мастер, который будет заниматься нашим автомобилем, должен сам показать, по каким линиям резать. Нам повезло: на местной разборке удалось найти аж два Цивика, силовые элементы которых были в отличном состоянии.
От Хонды, которую мы нашли на разборке, нам отпилили фактически всю заднюю часть. Мы купили ее за 20 000 . Мастер, который приваривал кусок задней части, сам приезжал на разборку и показывал, как отрезать. Но приварили в итоге лишь часть лонжерона и заднюю стенку ванны багажника. Остальное удалось выправить.
У меня есть действующий полис ОСАГО. Что мне делать?
Сейчас вам ничего не нужно делать. До 28 апреля можно выбирать возмещение ущерба деньгами или ремонтом. А потом тип возмещения будет зависеть от даты оформления полиса виновника ДТП.
Когда срок действия полиса подойдет к концу, внимательно выбирайте страховую компанию, в которую обратитесь за прямым возмещением убытков. Теперь важно, с какими автосервисами заключены договоры у страховщиков. Раньше вы могли не обращать на это внимание, и если автосервис не устроит, забрать деньги и ехать куда захотите. Теперь не сможете.
Список автосервисов страховые компании обязаны размещать на своих сайтах — это требование закона. Там будет не только перечень и адреса, но и сроки работ, и даже марки автомобилей, которые они могут обслуживать. Изучайте сайты перед оформлением полиса ОСАГО! Если нет оснований для прямого возмещения убытков и придется обращаться в страховую компанию виновника ДТП, выбирать будете из тех автосервисов, которые есть в ее списке
Спросите в сервисе, которому доверяете, в каких страховых компаниях он аккредитован. Выбирайте страховщика из этого списка.
Собирайте чеки на покупку запчастей, которые сами меняете. Они пригодятся для суда или экспертизы.
Если случится ДТП, следите за оформлением документов, чтобы не потерять возможность обратиться за прямым возмещением убытков в свою страховую компанию.
Первичный осмотр в сервисе, который предложила страховая
На следующий день после аварии я позвонила в свою страховую компанию. Менеджер предложил несколько СТО, станций технического обслуживания, и время, на которое можно записаться. К дилеру меня отправить уже не могли: это возможно, если машине менее двух лет, а моему Ниссану было десять.
Я выбрала мастерскую, которая была ближе всего к моему дому. В ней были готовы принять меня уже через день.
Когда я в назначенное время приехала на осмотр, было уже темно. Мужчина с фонариком на телефоне осмотрел внешние повреждения автомобиля: помятую крышку багажника и разорванный бампер. Было непонятно, у машины скрытые повреждения, но вскрывать ее сотрудник СТО не собирался: сказал, что только осмотрит, а собирать и разбирать не умеет.
Осмотрев машину, мужчина начал настаивать на ремонте в его мастерской. Предупредил, что при выборе денежной компенсации страховая выплатит деньги с учетом износа автомобиля — и на ремонт может не хватить. К тому моменту я начиталась в интернете, что ремонт от страховой может быть очень дешевым и не очень качественным, а еще машину могут держать пару месяцев. Поэтому я отнеслась к словам мастера скептически. К мне не понравились отзывы об этой СТО, я не хотела ремонтировать машину именно тут.
Мужчина составил акт. В нем мне предлагали два варианта действий: провести восстановительный ремонт или получить денежную компенсацию. Вот какие повреждения были указаны в акте:
- Разрыв заднего бампера.
- Деформация крышки багажника.
- Задир защитного молдинга крышки багажника.
- Разрыв фары заднего хода.
Сумму компенсации рассчитали на компьютере. Специалист сказал, что мне выплатят 37 000 . Эта сумма меня шокировала, потому что одна только крышка багажника на разборке стоит около 30 тысяч. Я возмутилась — решила провести независимую экспертизу и подать досудебную претензию, чтобы вместо 37 000 в акте была указана сумма, на которую реально можно отремонтировать машину.
Как мы выбирали СТО
Мы рассчитывали, что загоним автомобиль на ремонт, как только страховая перечислит деньги. Но в итоге это случилось только спустя два месяца.
Мы быстро нашли подходящего мастера. Он вел страницу в «Инстаграме» со снимками «до» и «после» — и они нас впечатлили. К нему загоняли преимущественно дорогие автомобили после серьезных аварий: например, когда у машины переднюю часть как будто отрезали. После ремонта она выглядела так, словно только что сошла с конвейера. В комментариях многие шутили: «Потом на „Дроме“ хозяин напишет, что не бита и не крашена».
Муж два раза ездил к этому мастеру. Работу он оценил в 120 000 , нас это устраивало. В итоге не сложилось: сначала мы ждали очереди, потом помощник сломал руку, потом мастер стал «кормить завтраками», так что мы решили ремонтировать машину в другом месте.
Объездили с десяток самых разных мастерских — от грязных боксов в промзоне до очень презентабельных центров. В самом захудалом сервисе работу оценили в 80 000 , в самом дорогом — в 200 000 . Вот на какие вещи мы обращали внимание:
- сервис договор с клиентом — самый обычный, на бумаге. Удивительно, но многие этим пренебрегают и обходятся лишь устными договоренностями. Для нас это было неприемлемо.
- В каком помещении ремонтируют автомобили. Плохо, если там бардак. Возможно, здесь работают не слишком щепетильные специалисты, которые легкомысленно относятся и к своему делу.
- на СТО покрасочная камера с инфракрасной сушилкой. Если таковой не было, мы искали другое место. Потому что понимали: на нашем авто придется красить много деталей. И сделано это должно быть настолько хорошо, насколько возможно.
- Штат мастеров. Если работают два человека, возможно, ремонт сильно затянется. Нам этого не хотелось.
- Очередь к конкретному специалисту — это, скорее всего, показатель качества его работы. Если запись на месяцы вперед, то с высокой долей вероятности люди его знают и рассказывают о нем знакомым.
- Манера общения мастера.
Первый мастер, к которому мы хотели попасть, явно был профессионалом, но не умел общаться с людьми. Он два раза оценивал ремонт нашего автомобиля, так как нигде не записал, что насчитал в первый раз. Всегда опаздывал минимум на час. В итоге переносил начало ремонта аж три раза, пропадал, не брал трубку. Со временем мы поняли, что не сработаемся.
Сервис, на котором мы в результате остановились, устроил по всем параметрам:
- Большое помещение, в котором одновременно ремонтировали несколько машин.
- Покрасочная камера.
- Очередь на две недели, но мы были готовы подождать.
- Адекватный мастер, который принимал автомобиль в работу.
- Подкупило и то, что у мастера была точно Хонда Цивик, как у нас. Он тепло отзывался об этой марке, знал ее вдоль и поперек и в принципе производил хорошее впечатление. Все теплые слова о машине мастер сказал, пока опирался рукой на свою Хонду.
Красить нужно было слишком много, поэтому нам предложили покрасить Хонду «вкруг» — то есть все, кроме крыши, чтобы переходы от крашеных деталей к некрашеным были незаметны. Мы уже красили так другой автомобиль и в этот раз решили сделать .
Ремонт оценили в 130 000 . За эти деньги мастера должны были:
- Демонтировать поврежденные элементы.
- Вырезать задний лонжерон, стенку и часть ванны багажника.
- Все вышеуказанное взять с задней части, которую мы забрали с разборки, и приварить на подготовленные места.
- Закупить краску, подобрать цвет.
- Покрасить автомобиль.
- Установить все обратно, в том числе фары.
Обещали уложиться в три недели. Мы сказали, что торопиться не нужно: лучше дольше, но качественно.
В таком состоянии мы передали машину мастеру
Он обещал все отремонтировать за три недели
Мы подписали заказ-наряд — документ, который автосервис оформляет в случае ремонта или обслуживания автомобиля. Фактически это договор между автосервисом и владельцем автомобиля. В нем минимум информации, учтено главное.
11 января 2021 года мы передали машину на ремонт.
Документ содержал информацию об исполнителе, заказчике, модели автомобиля, список работ и цену
Сроки и гарантия на ремонт
Восстановительный ремонт транспортного средства происходит в течение 30 дней после согласования всех условий и передачи машины в автосервис.
На выполнение работы предоставляется гарантия сроком не менее полугода, а в некоторых случаях – до года.
Независимая экспертиза и досудебная претензия
В марте, спустя месяц после ДТП, по отзывам на Яндексе я выбрала агентство, которое должно было помочь мне сделать независимую оценку повреждений. За услуги агентство просило 7000 . Можно было найти и за 5000 , но у этих ребят был очень хороший рейтинг. В итоге я осталась довольна их работой.
Мы согласовали время и место оценки: оценщик должен был приехать туда, где стоит мой автомобиль. Мне рассказали, что важно уведомить страховую телеграммой за 3 рабочих дня, чтобы те тоже прислали своего оценщика.
Представитель страховой и независимый оценщик вдвоем осмотрели мою машину и зафиксировали скрытые повреждения. Между ними не было разногласий, каждый составил свой акт осмотра, и все разъехались.
Телеграмма, которую необходимо отправить в страховую, чтобы можно было оценить ущерб повторно
Мой Ниссан на независимой экспертизе — со снятым задним бампером
Через неделю от агентства пришел отчет. Они оценили стоимость ремонта с учетом износа в 113 307,76 .
В апреле мы с юристом составили досудебную претензию в страховую с требованием выплатить мне компенсацию в размере 120 307,76 : 113 307,76 — за ремонт, 7000 — за независимую экспертизу. Чеки и копии заключения экспертизы мы прикрепили к претензии.
Спустя месяц, в мае, пришел ответ: страховая отказала мне в выплате на законных основаниях. Проблема была вот в чем: при первичном осмотре я не указала в акте, что выбираю денежную компенсацию, — не проставила ту самую галочку.
Меня снова отправили на восстановительный ремонт в мастерскую с ужасными отзывами. Судиться было бесполезно.
Как эксперты оценили ущерб
Мы были готовы к тому, что специалист-техник попытается составить максимально короткий перечень повреждений. Но эксперт подошел к оценке основательно: снимал разбитые бамперы и отдирал обшивку багажника, чтобы увидеть состояние железа под ним. И посчитал все — вплоть до креплений и резинок. Приплюсовал даже крыло, которое было деформировано в предыдущей аварии. Мы честно сказали об этом эксперту, но он все равно внес его в список. В итоге насчитал больше 20 элементов, которые требовалось заменить.
Перед экспертизой мы уже знали цены на детали, объездили несколько СТО. Поэтому примерно понимали, сколько денег нам понадобится на ремонт. Решили, что если страховая насчитает меньше 200 тысяч рублей — будем делать независимую экспертизу и подавать в суд.
Согласно ч. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО — «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» — страховая должна перечислить деньги в течение 20 дней с момента получения заявления. Нам вся сумма поступила на счет примерно через неделю.
Я только собираюсь купить машину. Что мне делать?
Если покупаете новую машину и хотите сохранить гарантию, запросите у дилера список авторизованных сервисов. Для ОСАГО выбирайте страховую компанию, у которой с ними есть договор. Даже если будете обращаться в страховую компанию виновника ДТП, требуйте направления в авторизованный сервисный центр или денежной выплаты.
Если покупаете подержанную машину, попросите у продавца документы на запчасти, которые он недавно менял.
Если выбираете дорогой подержанный автомобиль, подумайте, сможете ли доплатить за ремонт при замене запчастей по ОСАГО. Получить выплату и отремонтировать у друга в гараже теперь не получится.
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.
Что же получается, я не смогу получить деньги, даже если сам ремонтирую свою машину? А может, я вообще не хочу ее ремонтировать и собираюсь продавать?
Никто не сможет получить деньги по желанию. Перечень случаев, когда деньги всё-таки выплатят, закрытый. Можно попробовать договориться со страховой, и, если всё получится, ущерб возместят деньгами. Но если страховщик не согласится, заставить его нельзя: машину придется ремонтировать и, возможно, доплачивать за запчасти.
Какие документы нужны страховой
В офисе страховой нам объяснили, куда приехать на экспертизу и какие документы нужны, чтобы подать заявление о возмещении причиненного ущерба.
Мы собрали вот такой пакет документов:
- Паспорт. Он удостоверяет личность получателя страхового возмещения.
- Свидетельство о регистрации, СТС, или паспорт автомобиля, ПТС. Необходимы, чтобы подтвердить право собственности потерпевшего на поврежденное имущество.
- Копия протокола о ДТП. В нем ГИБДД указывает предварительное решение. Нам ее выдали на месте ДТП.
- Справка о ДТП. Ее еще называют справкой № 154. Я читала, что ее выдают на месте аварии, но нам выдали уже в ГИБДД. Для этого мы заранее узнали, в какие дни и часы нужно приехать.
- Постановление о ДТП. Это уже окончательное решение ГИБДД. То самое, что мы ждали три с половиной месяца.
- Копия полиса виновника. Мы попросили водителя Тойоты скинуть фото в «Вотсап» и просто распечатали. Страховой этого было достаточно.
- Решение суда, в котором водителя Тойоты признали виновником аварии.
- Банковские реквизиты получателя выплаты.
- Заявление о страховой выплате. Мы написали его в офисе страховой компании.
В списке документов было еще извещение. Но оно, насколько мне известно, по федеральному закону об ОСАГО не входит в список обязательных документов для подачи в страховую компанию при наличии документов из ГИБДД. От нас его не потребовали.
Что нужно знать перед экспертизой
Страховая компания при наступлении страхового случая возмещает:
- не более 400 000 одному потерпевшему;
- не более 500 000 в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего.
Если ущерб превышает лимит, недостающее можно потребовать с виновника ДТП.
При расчете суммы, необходимой для ремонта автомобиля, эксперт страховой опирается на единую методику определения ущерба, разработанную РСА. Используются фиксированные цены на запчасти и ремонтные работы. Суммы берут из справочника РСА, в котором указана стоимость конкретных деталей и работ. И здесь, по идее, нет места для маневра.
Но нас тревожила предстоящая экспертиза. В интернете я прочитала много историй о том, что страховые, несмотря на закон, сильно занижают суммы выплат пострадавшим в ДТП. Доказывать свою правоту приходится уже в суде.
Юрист подтвердил наши опасения — и добавил вот что:
- Если в итоге назовут сумму, которая нас не устроит, придется направлять претензию в адрес страховщика. Следующая ступень — финансовый омбудсмен. Это служба, учрежденная Банком России, которая решает денежные споры между гражданами и финансовыми организациями до суда. По закону страховые компании обязаны исполнять решения финомбудсмена точно , как решения суда. Если и здесь постигнет неудача — придется идти в суд.
- Страховая компания должна провести не оценку ущерба, а именно экспертизу — так должно быть написано в документе.
Итоги восстановления машины после ДТП
Весь процесс — от аварии до отремонтированного авто — занял восемь с половиной месяцев. Из них дольше всего пришлось ждать постановление о ДТП. Подать пакет документов в страховую и получить деньги оказалось самым легким этапом.
Ущерб страховщик оценил в 235 700 . Фактически на ремонт ушло 203 500 : 130 000 мы отдали за работу мастеров, 78 500 — за запчасти, 5000 вернули, продав спойлер на «Авито».
Что надо знать о ДТП и выплатах от страховой
- Если столкнулись только два автомобиля, урон незначительный и нет пострадавших, то водители сами могут оформить ДТП — по европротоколу. Если одно из указанных условий нарушено — нужно вызывать сотрудников ГИБДД.
- Важно выяснить, у виновника ОСАГО. Если да — ущерб возместит его страховая компания. Если нет — придется добиваться выплат через суд.
- Если в аварии пострадали только автомобили и у всех участников ДТП есть ОСАГО, пострадавший должен идти за возмещением в свою страховую компанию. Если полиса нет, а ДТП серьезное — столкнулось больше двух машин, пострадал человек, причинен ущерб , кроме автомобиля, — обращаться нужно в страховую виновника.
- Иной раз сбор пакета документов для страховой — процесс небыстрый. Поэтому, согласно гражданскому кодексу, у пострадавшего есть три года с момента аварии, чтобы обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба.
- Если виновник откажется признавать вину и будет судиться с ГИБДД, потерпевшему придется ждать решения суда. Без него пакет документов будет неполным и страховая его не примет.
- У страховой есть 20 дней на рассмотрение заявления потерпевшего и перечисление денег.
Что надо знать о восстановлении авто
- Если остановитесь на контрактных запчастях и решите покупать их самостоятельно, надежнее это делать через автомагазины. Если придет не то, будет возможность отказаться или перезаказать. А если деталь будет незначительно повреждена, есть шанс договориться о скидке: магазину невыгодно отправлять ее обратно.
- Можно попытать счастья на местных авторазборках. Если повезет — удастся сэкономить на доставке. Еще здесь можно поторговаться.
- Выбирая автосервис, который будет восстанавливать машину, нужно обратить внимание на наличие покрасочной камеры с инфракрасной сушилкой, штат мастеров, посмотреть, какие машины там ремонтируют, узнать, очередь. А еще — поговорить с мастером: если он не разбирается в технологии, это будет заметно.
- Не стоит пренебрегать договором и верить автосервису на слово. Могут затянуть сроки, увеличить срок ремонта и навредить вам кучей других способов. Лучше это предусмотреть на бумаге. В том числе нужно обсудить, как будут исправлять возможные недочеты, и узнать, какие гарантии дают мастера.
- Принимать работу по покраске лучше днем, на улице, при хорошем освещении. Так меньше шансов упустить подтеки и недочеты.
Подведем итоги
Начиная с 2017 года, автостраховщики получили право выбирать форму страховой компенсации по ОСАГО между денежной выплатой и восстановительным ремонтом транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Основным критерием выбора становится выгодность для компании. Интересы страхователя учитываются редко, а потому для него крайне важно знать правила проведения подобного ремонта, нормативные сроки и случаи, когда денежная компенсация является единственным вариантом страхового возмещения.